Czyszczenie BIK to nieco myląca nazwa, która może sugerować, że istnieje sposób na pozbycie się negatywnych wpisów znajdujących się w Biurze Informacji Kredytowej, w momencie, gdy nadal zalegamy z płatnościami. Niestety nie jest to możliwe. To, co jesteśmy jednak w stanie zmienić, to wykreślenie z BIK po spłacie. Zobacz, jakie kroki należy w tym celu podjąć i kiedy dokładnie możemy zająć się czyszczeniem swojego BIK-u.

Najważniejsze informacje:

• Po spłacie kredytu, dane w BIK mogą być usunięte, ale nie zawsze następuje to automatycznie. Warto regularnie monitorować swoją sytuację w BIK poprzez zamówienie raportu nt. swojej historii kredytowej i składać wnioski o wykreślenie danych do wierzycieli.
• Usunięciem danych z BIK (błędnych lub przedawnionych) można zająć się samodzielnie, bez konieczności korzystania z usług firm pośredniczących. Proces ten polega na złożeniu wniosku o wycofanie zgody na przetwarzanie danych lub poprawienie błędnych informacji.
• Informacje o kredytach spłaconych z opóźnieniem dłuższym niż 60 dni są przechowywane przez 5 lat i nie można ich usunąć na własne życzenie. Firmy zajmujące się „czyszczeniem BIK” również nie są w stanie usunąć tego typu wpisów.

Do czego służy baza danych BIK?

BIK to skrót od nazwy Biuro Informacji Kredytowej, czyli podmiotu, który prowadzi tzw. rejestr zadłużonych. Instytucja przechowuje i udostępnia dane na temat kredytów i pożyczek poszczególnych konsumentów, a wszystkie informacje na temat zobowiązań pochodzą bezpośrednio od wierzycieli, czyli z instytucji finansowych. Zarówno bankowych, jak i pozabankowych.

Do czego służy rejestr BIK? Każdy podmiot udzielający finansowania może sprawdzić w niej historię spłat, a więc i rzetelność kredytową potencjalnego klienta. To oznacza, że zanim zaciągniemy kredyt oraz przed podpisaniem umowy na niektóre pożyczki pozabankowe, nasza historia kredytowa zostanie sprawdzona właśnie w Biurze Informacji Kredytowej. Sektor pozabankowy udostępnia jednak także pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej.

W dużym uproszczeniu: im mniej negatywnych wpisów i zapytań na naszym koncie BIK, tym lepiej dla naszej zdolności kredytowej. Kiedy jednak przytrafią nam się finansowe trudności, które zostaną odnotowane w tzw. bazie dłużników, to jeszcze nie przysłowiowy koniec świata, bowiem informacje na nasz temat nie będą przechowywane w rejestrze w nieskończoność.

Jak długo BIK przechowuje dane?

Biuro Informacji Kredytowej przede wszystkim przechowuje dane o aktualnych zobowiązaniach i terminach spłaty poszczególnych rat. Pozostałe informacje znajdują się w bazie do momentu spłaty, lub kilka lat.

Okres ten jest zależny od tego czy:

• Kredyt lub pożyczkę spłacamy terminowo i nie wyraziliśmy zgody na przetwarzanie danych po całkowitej spłacie – w takiej sytuacji wszystkie wpisy na ich temat znikną po całkowitym uregulowaniu należności.
• Zobowiązanie spłaciliśmy terminowo, jednak wyraziliśmy zgodę na udostępnianie informacji o spłaconym kredycie – w tym przypadku taka pozytywna informacja, może „zasilać” nasz raport BIK jeszcze przez długi czas.
• Podczas spłaty wystąpiły opóźnienia dłuższe niż 60 dni – bez względu na to czy wyraziliśmy zgodę na przetwarzanie danych, czy nie, negatywny wpis będzie znajdował się w BIK przez 5 lat. O wpisie związanym z opóźnieniem, wierzyciel każdorazowo musi poinformować zadłużonego z miesięcznym wyprzedzeniem, czyli minimum 30 dni od momentu powstania 60-dniowego opóźnienia w spłacie.

Co to znaczy „czyścić BIK”?

Czyszczenie BIK to w potocznym języku usuwanie z Biura Informacji Kredytowych niepochlebnych danych. Biuro nie wykreśla jednak negatywnych wpisów przez 5 lat od ich powstania. Wyjątkiem jest udowodnienie, że dane nie są prawdziwe.

A po co w ogóle próbować usunąć dane z BIK? Raport z Biura Informacji Kredytowej jest wykorzystywany przy ocenie zdolności kredytowej, a więc wpływa na możliwość otrzymania kredytu i zobowiązań pozabankowych w wielu markach, które nie oferują tzw. pożyczek bez baz.

Kiedy można usunąć dane z Biura Informacji Kredytowej?

Przepisy prawne pozwalają legalnie wyczyścić BIK (czyli wycofać zgody na przetwarzanie danych lub zgłosić zmiany do wierzyciela) w 4 sytuacjach:

1. Po całkowitej spłacie zobowiązania – zniknięcie wpisu jest jednak z reguły automatyczną konsekwencją zamknięcia umowy kredytowej;
2. Po spłacie całości zobowiązania z opóźnieniami w regulowaniu poszczególnych rat, ale nie dłuższymi, niż 60 dni;
3. Kiedy upłynie 5 lat od spłaty zobowiązania uregulowanego z opóźnieniami wynoszącymi więcej niż 60 dni;
4. Kiedy zawarte we wpisie dane są błędne lub nieaktualne.

Ile trwa wykreślenie z BIK po spłacie kredytu?

Wykreślenie danych z BIK po spłacie kredytu nie następuje automatycznie. Zgodnie z przepisami, Biuro Informacji Kredytowej przechowuje informacje o spłaconym kredycie przez 5 lat, jeśli spłata odbyła się z opóźnieniem dłuższym niż 60 dni.

Ważne! Jeśli kredyt został spłacony terminowo, dane mogą być usunięte szybciej, ale często pozostają widoczne w BIK przez okres do 5 lat, jeśli wyraziłeś na to zgodę. Warto to zrobić, ponieważ wpływa to pozytywnie na zdolność kredytową.

W niektórych przypadkach możliwe jest usunięcie danych wcześniej, ale wymaga to złożenia odpowiedniego wniosku i uzyskania zgody instytucji finansowej, która udzieliła kredytu. Proces ten może trwać od kilku tygodni do kilku miesięcy, w zależności od okoliczności.

Jak wyczyścić BIK samodzielnie — usunięcie wpisu po spłacie

Chociaż wiele firm „specjalizuje się” w czyszczeniu BIK, takie podmioty mogą jedynie (z naszym pełnomocnictwem) wystąpić z wnioskiem do BIK lub wierzyciela w takim samym zakresie, w jakim jesteśmy w stanie zrobić to samodzielnie. To oznacza, że usuwaniem wpisów możemy zająć się bez pośredników, za darmo, a wycofanie informacji jest możliwe tylko w 4 opisanych w poprzednim akapicie przypadkach.

Sprawdźmy, czy czyszczenie BIK-u to skomplikowana procedura. Aby wycofać dane z BIK po spłacie kredytu, najlepiej podjąć następujące kroki:

1. Pobrać raport Biura Informacji Kredytowej na swój temat i sprawdzić, czy któryś ze wpisów nadaje się do usunięcia lub skorygowania;
2. Złożyć wniosek o usunięcie odpowiedniego wpisu, czyli przygotować pismo, w którym zawarte jest wycofanie zgody na przetwarzanie danych lub informacja o pomyłce i zaadresować je do wierzyciela, czyli autora wpisu (nie do BIK, które tylko przechowuje dane).
3. Poczekać na odpowiedź instytucji finansowej i zweryfikować, czy wpis faktycznie zniknął lub został zmodyfikowany.

Jak widać, to dość łatwy do przeprowadzenia proces, który może dać duże efekty.

Wniosek o wykreślenie z BIK — wzór

Poniżej przedstawiamy wzór wniosku o wykreślenie z BIK po spłacie kredytu lub skorygowanie błędnych danych.

[Miejscowość, data]

[Twoje imię i nazwisko]
[Twój adres]
[Twój numer telefonu]

[Nazwa i adres wierzyciela]

Wniosek o wykreślenie danych z Biura Informacji Kredytowej

Szanowni Państwo,

Zwracam się z uprzejmą prośbą o wykreślenie moich danych dotyczących zobowiązania [numer umowy kredytowej/pożyczkowej] z rejestru Biura Informacji Kredytowej.

Moja prośba wynika z [wybierz odpowiednią opcję]:

1. Całkowitej spłaty zobowiązania w dniu [data spłaty], co zamyka wszelkie zobowiązania wynikające z powyższej umowy.
2. Spłaty zobowiązania z opóźnieniami nieprzekraczającymi 60 dni.
3. Upłynięcia 5 lat od dnia spłaty zobowiązania, które zostało uregulowane z opóźnieniami przekraczającymi 60 dni.
4. Błędnych lub nieaktualnych danych dotyczących mojego zobowiązania, które wnioskuję o skorygowanie lub usunięcie.

Uprzejmie proszę o potwierdzenie dokonania tej operacji i przesłanie mi odpowiedniej informacji o jej zakończeniu.

Dziękuję za pozytywne rozpatrzenie mojego wniosku.

Z poważaniem,

[Twój podpis]
[Imię i nazwisko]

Ewentualne załączniki:

1. Potwierdzenie spłaty zobowiązania;
   
2. Kopia umowy kredytowej/pożyczkowej.
   

Złe dane z BIK, a zdolność kredytowa

Raport BIK i ocena punktowa wystawiana nam przez Biuro Informacji Kredytowej są bardzo istotnymi elementami, branymi pod uwagę przez wszystkie banki podczas badania naszej zdolności kredytowej. Innymi słowy, to właśnie od wpisów w BIK-u zależy, czy otrzymamy pozytywną odpowiedź na swój wniosek kredytowy, czy spotkamy się z odmową.

Instytucje pozabankowe działają podobnie, choć nie wszystkie składają zapytania do BIK. Nie każda firma nadaje też historii spłaty wcześniejszych zobowiązań duże znaczenie. Istnieją marki pożyczek pozabankowych, które przymykają oko na nie najlepszy raport BIK, jeśli dochody potencjalnego klienta są wystarczająco wysokie. Warto jednak wiedzieć, że z uwagi na nowelizację ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim i wejściem w życie art. 9a ust 8 niniejszej ustawy pożyczkodawca ma obowiązek przekazywania informacji o udzielonych po 17 maja 2023 roku kredytach do Biura Informacji Kredytowej. To oznacza, że choć firma udziela tzw. pożyczek bez BIK, mimo wszystko współpracuje z bazą, dostarczając do niej dane.

Jak sprawdzić dane, które znajdują się w BIK? Raport BIK

Aby sprawdzić, jakie dane znajdują się w Biurze Informacji Kredytowej, warto pobrać Raport BIK. Dokument ten zawiera szczegółowe informacje na temat Twojej historii kredytowej, w tym wszystkie zaciągnięte zobowiązania, terminowość ich spłaty oraz ewentualne opóźnienia.

Aby uzyskać Raport BIK, należy założyć konto na oficjalnej stronie BIK, a następnie zamówić raport. Możesz to zrobić bezpłatnie raz na 6 miesięcy lub skorzystać z płatnej wersji, która oferuje bardziej szczegółowe dane oraz dodatkowe analizy Twojej zdolności kredytowej.

Podsumowanie

Czyszczenie BIK to proces, który nie polega na usuwaniu negatywnych wpisów w trakcie trwania zadłużenia, lecz na wykreśleniu danych po jego spłacie. Choć Biuro Informacji Kredytowej przechowuje informacje nawet przez 5 lat, istnieją sposoby na wcześniejsze usunięcie wpisów, zwłaszcza jeśli dane są błędne lub nieaktualne. Pamiętaj, że możesz samodzielnie zadbać o swoją historię kredytową, składając odpowiedni wniosek do wierzyciela.

Pytania i odpowiedzi

Źródła

Raport BIK

[https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/raport-bik?]

Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych

[https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20100810530/U/D20100530Lj.pdf]