Saldo konta to nie to samo, co środki dostępne na rachunku w banku. By wiedzieć, ile dokładnie pieniędzy pozostaje do naszej dyspozycji, musimy znać definicję obu pojęć i zdawać sobie sprawę, co różni saldo od dostępnych środków. Po lekturze naszego artykułu wszystko powinno stać się jasne.

Co to jest saldo?

Saldo to stan naszego rachunku bankowego w danym momencie. Kwota salda nie odpowiada jednak temu, ile pieniędzy faktycznie możemy wydać z konta. Dlaczego? W związku z tym, że przelewy i płatności, które wykonujemy z pieniędzy zgromadzonych na rachunku, nie zawsze są księgowane w czasie rzeczywistym, saldo nie zostaje od razu pomniejszone o niektóre transakcje wychodzące.

Sprawdź też: Co to jest przelew natychmiastowy?

Innymi słowy, saldo to suma środków, jakie mamy, ale też kwoty, która dopiero zostanie rozliczona — zgodnie z tym, jakie operacje wychodzące przeprowadziliśmy. Nie zawsze więc możemy wydać całą gotówkę z konta, aż do wysokości salda, ponieważ bank — choć nie zdążył jeszcze wyksięgować pieniędzy — ma już informację, że część została przez nas wykorzystana.

Aby ustalić dokładną kwotę, którą możemy w danej chwili swobodnie dysponować, musimy skupić się na tzw. dostępnych środkach.

Co to są dostępne środki?

Dostępne na naszym rachunku środki to nic innego jak pieniądze, którymi możemy w danym momencie dysponować. To kwota, która pozostanie na koncie, kiedy bank zaksięguje wszystkie dokonane przez nas transakcje.

Księgowanie niektórych operacji wymaga czasu i niekiedy, zanim bank zdoła to zrobić, saldo naszego rachunku pozostaje wyższe od kwoty, która realnie jest do naszej dyspozycji. Dostępne środki to różnica między saldem a transakcjami, które czekają na rozliczenie.

Dostępne środki a saldo — przykład

Aby jeszcze lepiej zrozumieć operacje zachodzące na naszych kontach, a tym samym pojąć czym dokładnie jest saldo i dostępne środki, zobaczmy przykład.

Na koncie Jana znajduje się 3 000 zł. Jan kupił w sklepie internetowym buty za 400 zł. 

Dopóki bank nie zaksięguje tej transakcji:

• Saldo Jana będzie wynosiło 3 000 zł;
• Dostępne środki będą wynosiły 2 600 zł;
• 400 zł to z kolei kwota nierozliczonych transakcji.

Dostępne środki są niższe niż saldo. Po dokonaniu księgowania opisywanej wyżej transakcji obie kwoty będą takie same. Zarówno saldo, jak i dostępne środki będą wynosić 2 600 zł.

Saldo księgowe, saldo dostępne a dostępne środki

Niektóre banki nie dzielą kwot przypisanych do rachunków na „saldo” i „dostępne środki”, tylko stosują inne nazewnictwo. Np. saldo księgowe i saldo dostępne. To pierwsze oznacza w tym kontekście pieniądze znajdujące się na rachunku wraz z niezaksięgowanymi transakcjami, a to drugie — faktyczną kwotę do dyspozycji, czyli saldo księgowe minus nierozliczone, ale wykonane operacje.

Czy można zminusować saldo na koncie?

Jeżeli nie posiadamy z bankiem osobnej umowy na limit debetowy, nie jesteśmy w stanie wydać większej ilości środków, niż wynosi nasze saldo dostępne. Nawet jeżeli bank nie wyksięgował jeszcze części pieniędzy, a my spróbujemy dokonać kartą czy przelewem płatności na kwotę wyższą niż dostępne środki, transakcja zakończy się niepowodzeniem.

Istnieją jednak sytuacje, w których minus na koncie może się pojawić i nas zaskoczyć.

Kiedy saldo jest ujemne?

Jeśli wydamy z rachunku całą naszą gotówkę, a przed kolejnym wpływem bank pobierze od nas opłaty związane z prowadzeniem konta bądź udostępnianiem karty — na naszym rachunku powstanie minus. Jeżeli w momencie, w którym na naszym rachunku nie ma ani grosza, obsługująca nas instytucja będzie chciała pobrać pieniądze za swoje usługi — zrobi to, nie bacząc na saldo czy dostępne środki. Na koncie zostanie wtedy ujemna kwota, czyli debet.

Spłata debetu nastąpi automatycznie, kiedy na rachunku pojawi się nowy wpływ. Jeśli zwłoka będzie jednak zbyt długa, bank na pewno prześle monit (lub kilka) i może naliczyć odsetki karne.

Jak zwiększyć saldo na rachunku bankowym?

Zwiększenie salda następuje zawsze wtedy, kiedy na konto trafia dowolny wpływ pieniędzy — nasza pensja, przelew od kogoś bliskiego, zwrot za reklamowany towar, gotówka z kredytu bankowego czy z chwilówki.

Jeśli nie spodziewamy się w najbliższym czasie żadnej wpłaty, a chcielibyśmy wydać dodatkowe pieniądze, możemy zawnioskować w banku o limit w rachunku. Limit zwiększa saldo dostępnych środków o kwotę, która została nam przyznana na nasz własny wniosek. Zaletą takiego rozwiązania jest jego odnawialność. Po wykorzystaniu i spłaceniu całej kwoty limitu (a spłata następuje automatycznie i jest realizowana z każdego wpływu na konto), można korzystać z niego ponownie i ponownie bez konieczności składania jakiegokolwiek dodatkowego wniosku.

Wady limitu w koncie i alternatywne rozwiązania

Limit w koncie nie jest jednak pożyczką dla zadłużonych, bez odpowiedniej zdolności kredytowej. Udziela go bank, czyli instytucja, która dość rygorystycznie podchodzi do kryteriów stawianych wnioskującym o dodatkowe środki. Wymagana jest m.in. nieskazitelna historia kredytowa. W banku nie mamy co liczyć na finansowanie bez sprawdzenia BIK. 

Jeśli nasza sytuacja nie pozwala nam na podpisanie z bankiem umowy na tego typu dodatkowy zastrzyk gotówki, rozwiązaniem może stać się chwilówka na dowód. Pozabankowe firmy pożyczkowe oferują pożyczki bez sprawdzania baz, z których chętnie korzystają osoby, którym zdarzyła się w przeszłości jakaś nieterminowa spłata. To oczywiście nie oznacza, że pozabankowe podmioty w ogóle nie sprawdzają rejestrów zadłużonych, jednak przy odpowiednich dochodach akceptują one wnioski osób zadłużonych pomimo negatywnych wpisów.

Zobacz również: Pożyczka bez zaświadczeń 

Jak sprawdzić saldo i dostępne środki?

Zarówno saldo konta, jak i dostępne środki można z reguły sprawdzić na jeden z 3 sposobów:

• Elektronicznie — w bankowości internetowej lub mobilnej;
• Telefonicznie — dzwoniąc na infolinię banku;
• Osobiście — w stacjonarnej placówce instytucji.