Saldo konta to nie to samo, co środki dostępne na rachunku w banku. By wiedzieć, ile dokładnie pieniędzy pozostaje do naszej dyspozycji, musimy znać definicję obu pojęć i zdawać sobie sprawę, co różni saldo od dostępnych środków. Po lekturze naszego artykułu wszystko powinno stać się jasne.
Saldo to stan naszego rachunku bankowego w danym momencie. Kwota salda nie odpowiada jednak temu, ile pieniędzy faktycznie możemy wydać z konta. Dlaczego? W związku z tym, że przelewy i płatności, które wykonujemy z pieniędzy zgromadzonych na rachunku, nie zawsze są księgowane w czasie rzeczywistym, saldo nie zostaje od razu pomniejszone o niektóre transakcje wychodzące.
Sprawdź też: Co to jest przelew natychmiastowy?
Innymi słowy, saldo to suma środków, jakie mamy, ale też kwoty, która dopiero zostanie rozliczona – zgodnie z tym, jakie operacje wychodzące przeprowadziliśmy. Nie zawsze więc możemy wydać całą gotówkę z konta, aż do wysokości salda, ponieważ bank – choć nie zdążył jeszcze wyksięgować pieniędzy – ma już informację, że część została przez nas wykorzystana.
Aby ustalić dokładną kwotę, którą możemy w danej chwili swobodnie dysponować, musimy skupić się na tzw. dostępnych środkach.
Dostępne na naszym rachunku środki to nic innego jak pieniądze, którymi możemy w danym momencie dysponować. To kwota, która pozostanie na koncie, kiedy bank zaksięguje wszystkie dokonane przez nas transakcje.
Księgowanie niektórych operacji wymaga czasu i niekiedy, zanim bank zdoła to zrobić, saldo naszego rachunku pozostaje wyższe od kwoty, która realnie jest do naszej dyspozycji. Dostępne środki to różnica między saldem a transakcjami, które czekają na rozliczenie.
Aby jeszcze lepiej zrozumieć operacje zachodzące na naszych kontach, a tym samym pojąć czym dokładnie jest saldo i dostępne środki, zobaczmy przykład.
Na koncie Jana znajduje się 3 000 zł. Jan kupił w sklepie internetowym buty za 400 zł.
Dopóki bank nie zaksięguje tej transakcji:
Dostępne środki są niższe niż saldo. Po dokonaniu księgowania opisywanej wyżej transakcji obie kwoty będą takie same. Zarówno saldo, jak i dostępne środki będą wynosić 2 600 zł.
Niektóre banki nie dzielą kwot przypisanych do rachunków na „saldo” i „dostępne środki”, tylko stosują inne nazewnictwo. Np. saldo księgowe i saldo dostępne. To pierwsze oznacza w tym kontekście pieniądze znajdujące się na rachunku wraz z niezaksięgowanymi transakcjami, a to drugie – faktyczną kwotę do dyspozycji, czyli saldo księgowe minus nierozliczone, ale wykonane operacje.
Jeżeli nie posiadamy z bankiem osobnej umowy na limit debetowy, nie jesteśmy w stanie wydać większej ilości środków, niż wynosi nasze saldo dostępne. Nawet jeżeli bank nie wyksięgował jeszcze części pieniędzy, a my spróbujemy dokonać kartą czy przelewem płatności na kwotę wyższą niż dostępne środki, transakcja zakończy się niepowodzeniem.
Istnieją jednak sytuacje, w których minus na koncie może się pojawić i nas zaskoczyć.
Jeśli wydamy z rachunku całą naszą gotówkę, a przed kolejnym wpływem bank pobierze od nas opłaty związane z prowadzeniem konta bądź udostępnianiem karty – na naszym rachunku powstanie minus. Jeżeli w momencie, w którym na naszym rachunku nie ma ani grosza, obsługująca nas instytucja będzie chciała pobrać pieniądze za swoje usługi – zrobi to, nie bacząc na saldo czy dostępne środki. Na koncie zostanie wtedy ujemna kwota, czyli debet.
Spłata debetu nastąpi automatycznie, kiedy na rachunku pojawi się nowy wpływ. Jeśli zwłoka będzie jednak zbyt długa, bank na pewno prześle monit (lub kilka) i może naliczyć odsetki karne.
Zwiększenie salda następuje zawsze wtedy, kiedy na konto trafia dowolny wpływ pieniędzy – nasza pensja, przelew od kogoś bliskiego, zwrot za reklamowany towar, gotówka z kredytu bankowego czy z chwilówki.
Jeśli nie spodziewamy się w najbliższym czasie żadnej wpłaty, a chcielibyśmy wydać dodatkowe pieniądze, możemy zawnioskować w banku o limit w rachunku. Limit zwiększa saldo dostępnych środków o kwotę, która została nam przyznana na nasz własny wniosek. Zaletą takiego rozwiązania jest jego odnawialność. Po wykorzystaniu i spłaceniu całej kwoty limitu (a spłata następuje automatycznie i jest realizowana z każdego wpływu na konto), można korzystać z niego ponownie i ponownie bez konieczności składania jakiegokolwiek dodatkowego wniosku.
Limit w koncie nie jest jednak pożyczką dla zadłużonych, bez odpowiedniej zdolności kredytowej. Udziela go bank, czyli instytucja, która dość rygorystycznie podchodzi do kryteriów stawianych wnioskującym o dodatkowe środki. Wymagana jest m.in. nieskazitelna historia kredytowa. W banku nie mamy co liczyć na finansowanie bez sprawdzenia BIK.
Jeśli nasza sytuacja nie pozwala nam na podpisanie z bankiem umowy na tego typu dodatkowy zastrzyk gotówki, rozwiązaniem może stać się chwilówka na dowód. Pozabankowe firmy pożyczkowe oferują pożyczki bez sprawdzania baz, z których chętnie korzystają osoby, którym zdarzyła się w przeszłości jakaś nieterminowa spłata. To oczywiście nie oznacza, że pozabankowe podmioty w ogóle nie sprawdzają rejestrów zadłużonych, jednak przy odpowiednich dochodach akceptują one wnioski osób zadłużonych pomimo negatywnych wpisów.
Zobacz również: Pożyczka bez zaświadczeń
Zarówno saldo konta, jak i dostępne środki można z reguły sprawdzić na jeden z 3 sposobów:
Chwilówki dostępne online stały się częścią współczesnej codzienności finansowej. Ułatwiają szybki dostęp do dodatkowych środków, bez wychodzenia z domu i bez konieczności przedkładania wielu dokumentów. Jednak nawet w przypadku pożyczek udzielanych „na dowód”, instytucje wymagają podania określonych danych. Zrozumienie, jakie informacje są potrzebne, pozwala przygotować się do procesu i uniknąć zaskoczenia. Dane osobowe – podstawa […]
Czym są pożyczki bez sprawdzania baz dłużników Pożyczki bez weryfikacji w bazach dłużników to forma finansowania, w której instytucja udzielająca środków rezygnuje z konsultacji z rejestrami takimi jak BIK, KRD czy BIG. Oznacza to, że klient z negatywną historią kredytową lub opóźnieniami w spłatach nie jest automatycznie wykluczony z procesu ubiegania się o wsparcie finansowe. […]
Pożyczki bez sprawdzania baz danych to specyficzny rodzaj finansowania, który zyskuje zainteresowanie wśród osób mających trudności w dostępie do klasycznego kredytu bankowego. Instytucje, które oferują takie rozwiązania, rezygnują z analizy historii kredytowej klienta w rejestrach, takich jak BIK czy KRD. Oznacza to, że w procesie wnioskowania nie bierze się pod uwagę wcześniejszych zaległości, opóźnień czy […]
Czy świeżo upieczony osiemnastolatek ma szansę na pożyczkę bez zbudowanej historii kredytowej? Wkroczenie w dorosłość oznacza nie tylko nowe prawa, ale również obowiązki finansowe. Jednym z nich jest możliwość ubiegania się o pożyczkę czy kredyt. Wielu osiemnastolatków zastanawia się, czy brak historii kredytowej przekreśla ich szanse na uzyskanie finansowania. Odpowiedź nie jest jednoznaczna, ponieważ zależy […]
Migracja zarobkowa i sytuacja związana z wojną w Ukrainie sprawiły, że wielu obywateli tego kraju mieszka obecnie w Polsce. Osoby te podejmują pracę, wynajmują mieszkania i starają się prowadzić codzienne życie w nowych realiach. Naturalną konsekwencją jest również potrzeba dostępu do usług finansowych, w tym krótkoterminowych pożyczek. Pojawia się pytanie, czy Ukraińcy mają możliwość skorzystania […]
Wejście w dorosłość a pierwsze decyzje finansowe Ukończenie osiemnastego roku życia otwiera drzwi do wielu nowych praw i obowiązków. Jednym z nich jest możliwość samodzielnego zaciągnięcia zobowiązania finansowego. Dla wielu młodych ludzi pierwsza pożyczka staje się symbolicznym krokiem w stronę niezależności. Warto jednak pamiętać, że każde zobowiązanie to nie tylko dostęp do dodatkowych środków, ale […]
Podstawowe zasady prawne i dostępność ofert Osoby z Ukrainy, które przebywają w Polsce legalnie, mogą korzystać z pożyczek konsumenckich na podobnych zasadach jak obywatele polscy. Instytucje finansowe wymagają jednak dokumentów potwierdzających tożsamość oraz legalny pobyt – najczęściej paszportu, karty pobytu lub numeru PESEL. W praktyce wiele firm akceptuje również status uchodźcy bądź ochronę czasową. Jasne […]
Pożyczka, niezależnie od formy i wysokości, jest zobowiązaniem finansowym, które wymaga terminowej spłaty. Każde opóźnienie w regulowaniu rat czy całej kwoty niesie za sobą określone skutki. Warto wiedzieć, jakie mechanizmy uruchamiają się w momencie przekroczenia terminu i jak wpływają one na sytuację pożyczkobiorcy. Świadomość konsekwencji pomaga uniknąć dodatkowych obciążeń i ułatwia podejmowanie odpowiedzialnych decyzji. Opłaty […]
Pożyczka ratalna a chwilówka – dwa różne sposoby na dodatkowe środki Pożyczki konsumenckie mają wiele form, ale dwie z nich szczególnie często pojawiają się w codziennych rozmowach: kredyt ratalny i chwilówka. Oba rozwiązania służą temu samemu – dostępowi do dodatkowych środków finansowych. Różnią się jednak mechanizmem spłaty, okresem trwania i przeznaczeniem. Warto przyjrzeć się tym […]
Krótkoterminowe rozwiązanie na realny problem Chwilówka, czyli pożyczka krótkoterminowa, może być uzasadnionym wyborem wtedy, gdy nagły wydatek pojawia się w niespodziewanym momencie. Awaria pralki, pilna wizyta u lekarza, konieczność wykupienia leków – to przykłady sytuacji, w których brak płynności finansowej potrafi mocno utrudnić zarządzanie domowym budżetem. Szybki dostęp do środków bywa wówczas praktycznym wsparciem. Czy […]
