Jak połączyć wszystkie długi w jeden?
08.04.2024

Jak połączyć wszystkie długi w jeden?

Niespłacone kredyty, karty kredytowe czy pożyczki stanowią obciążenie nie tylko finansowe, ale i psychiczne. Z reguły im więcej rat do uregulowania i terminów do spamiętania, tym większy odczuwamy stres. Jeśli chcemy uprościć strukturę swojego zadłużenia i połączyć wszystkie długi w jeden — rozważmy konsolidację. Co to jest? Wszystkie szczegóły poniżej.

Połączenie wszystkich długów, czyli konsolidacja

Konsolidacja długów oznacza zmianę wielu zobowiązań finansowych w jedno, dzięki czemu łatwiej zapanować nad terminowym regulowaniem należności. Pojedyncza transza skonsolidowanych długów jest najczęściej niższa, niż kilka różnych rat płaconych osobno, kilku różnym pożyczkodawcom. Jak to możliwe? Zwykle dzieje się tak, ponieważ oprócz połączenia wszystkich oddzielnych płatności w jedną, wydłuża się także czas na spłatę.

Aby połączyć wszystkie długi w jeden, można skorzystać z kredytu konsolidacyjnego w banku lub pozabankowej pożyczki konsolidacyjnej.

Kredyt konsolidacyjny

Jest dostępny w banku dla osób z dobrą historią kredytową, których zadłużenie nie zdążyło się jeszcze przeterminować. To oznacza, że do banku udamy się po konsolidację wtedy, kiedy ilość i wielkość rat zacznie nas przytłaczać, ale zasadniczo nie spóźnimy się z płatnością dłużej niż miesiąc. Pieniądze z kredytu nie zostaną przelane na nasze konto, tylko trafią bezpośrednio na rachunki poszczególnych pożyczkodawców, dzięki czemu jedyna rata, która pozostanie do spłaty, będzie ratą kredytu konsolidacyjnego.

Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna

Firmy pożyczkowe, choć słyną głównie z chwilówek udzielanych przez internet, także konsolidują długi konsumentów czy firm, a ze względu na łagodniejszą względem dłużników politykę, można otrzymać takie finansowanie, nawet będąc dłużnikiem bez zdolności na poziomie wymaganym przez instytucję bankową.

Jakie długi można skonsolidować?

Długi, które z powodzeniem połączymy w jeden, mogą dotyczyć różnorodnych zobowiązań. Procesem konsolidacji możemy objąć m.in.:

  • Kredyty hipoteczne;
  • Kredyty gotówkowe;
  • Kredyty celowe (np. samochodowy);
  • Karty kredytowe;
  • Debety w rachunku;
  • Pożyczki pozabankowe;
  • Chwilówki na dowód;
  • Zaległości w ZUS czy innych urzędach (np. karę za niezgłoszenie pożyczki do US).

Czy można skonsolidować przeterminowany kredyt lub pożyczkę?

Konsolidacji można poddać również zobowiązania, których nie udało nam się spłacić na czas. Jeśli jednak opóźnienie jest duże, do naszych drzwi puka windykator terenowy, albo jesteśmy krok od egzekucji komorniczej, najprawdopodobniej żaden bank nie będzie chciał podjąć się współpracy z nami. W takiej sytuacji pozostaje nam jeszcze sektor pozabankowy i jego oferty skierowane do dłużników.

Niektóre finansowe instytucje pozabankowe udzielają pożyczek bez względu na sytuację w BIK – także jeśli chodzi o konsolidację. Niestety, kiedy nasz przypadek jest krytyczny, również tzw. zobowiązania bez baz nie będą w naszym zasięgu, dlatego tak ważne jest, by o połączeniu wszystkich długów w jeden pomyśleć jak najszybciej.

Co w przypadku egzekucji komorniczej?

Jeśli nasze długi są już na etapie egzekucji komorniczej, nie uda nam się zaciągnąć nowego zobowiązania w banku. Rynek pozabankowy też nie obfituje w oferty, które są dostępne dla osób z komornikiem, choć istnieją firmy pożyczkowe, które przy odpowiednich dochodach pożyczkobiorcy są w stanie zaproponować finansowanie konsolidacyjne nawet w takim przypadku.

Egzekucja długu przez komornika oznacza najczęściej, że nasz rachunek bankowy, wynagrodzenie, a nawet mienie czy nieruchomość zostają zajęte przez funkcjonariusza na poczet długu. Jeśli zastanawiamy się bowiem, co może zabrać komornik, odpowiedź brzmi — niemal wszystko, choć prawo chroni dłużników w pewnym podstawowym zakresie. Wierzytelność może w dodatku stale rosnąć, o ile nasza sytuacja nie pozwala na sprawną spłatę i nie ubiegamy się o zatrzymanie naliczania odsetek u komornika.

By nie dopuścić do tak stresujących zdarzeń w swoim życiu, w przypadku kłopotów z regulowaniem swoich zobowiązań, należy podejmować odpowiednie kroki jak najszybciej. Kontakt z pożyczkodawcą, negocjacje warunków spłaty i konsolidacja mogą uchronić nas przed wieloma nieprzyjemnościami.

Konsolidacja długów — dla kogo?

To, jakie osoby mogą skorzystać z finansowania konsolidacyjnego, jest zależne od polityki instytucji, która ich udziela. Banki będą wymagały dobrej zdolności i historii kredytowej, ale zaproponują niższe koszty, natomiast firmy pożyczkowe przymkną przysłowiowe oko na poziom zadłużenia, jednak wyższe ryzyko niewypłacalności dłużnika zrekompensują sobie większymi opłatami.

Oprócz zdolności do spłaty kredytu czy pożyczki, wnioskujący o konsolidację, musi:

  • Posiadać co najmniej dwa zobowiązania finansowe, które można skonsolidować;
  • Być osobą pełnoletnią;
  • Przedstawić zaświadczenie o dochodach, lub jeśli korzysta z pożyczki bez zaświadczeń 
  • — własne oświadczenie o zarobkach;
  • Podać swoje dane osobowe i potwierdzić je — osobiście lub elektronicznie, w zależności od tego, czy wnioskuje o kredyt/pożyczkę online, czy w sposób tradycyjny.

Zalety połączenia wszystkich długów w jeden

Plusami konsolidacji są przede wszystkim:

  • Pojedyncza rata do spłaty, nawet jeśli pierwotnie korzystaliśmy z kilku, czy kilkunastu zobowiązań i każde musieliśmy regulować oddzielnie;
  • Wydłużony okres spłaty – konsolidacja pozwala na rozłożenie spłaty długu na więcej rat, dzięki czemu będą one niższe w skali miesiąca;
  • Zminimalizowanie ryzyka spirali zadłużenia — konsolidacja nie jest kolejnym zobowiązaniem, z którego sami spłacamy poprzednie. Przy połączeniu wszystkich długów w jeden wszystkie nasze kredyty i pożyczki zostają automatycznie uregulowane, a nam pozostaje do zapłaty wyłącznie jedna, niższa rata.

Podobne artykuły

  • Od połowy listopada 2023 roku każdy może zastrzec swój PESEL. Działanie to ma za zadanie zabezpieczanie nas przed potencjalnymi skutkami kradzieży tożsamości. Zaś od 1 czerwca 2024 roku instytucje finansowe, w tym SMART Pożyczka, mają obowiązek weryfikacji czy dany numer PESEL nie jest zastrzeżony.  Podstawę prawną wprowadzenia tych rozwiązań stanowią:   Dzięki wdrożeniu takiego rozwiązania zweryfikowany […]

    12.06.2024Pokaż więcej
  • Pożyczka na PIT stanowi ciekawą opcję finansowanie dla osób, które mają mniej standardowe źródła przychodów niż umowa o pracę, lub potrzebują pieniędzy stosunkowo szybko. Zobowiązanie na deklarację podatkową jest często dostępne przy zminimalizowanych formalnościach, nawet w formie online. Jeśli nie masz czasu na kompletowanie obszerniejszej dokumentacji i chcesz, aby Twoja wypłacalność została zweryfikowana błyskawicznie, na […]

    23.05.2024Pokaż więcej
  • Pożyczka na oświadczenie

    Pożyczka na oświadczenie stanowi atrakcyjną opcję dla osób, które potrzebują szybkiego dostępu do środków finansowych, ale nie mogą lub nie chcą przedstawiać pełnej dokumentacji dochodowej. Ta forma kredytowania jest szczególnie popularna wśród firm pożyczkowych, które minimalizują wymagania formalne, często ograniczając je do złożenia prostego oświadczenia o dochodach. Mimo swojej dostępności pożyczka na oświadczenie wymaga od […]

    20.05.2024Pokaż więcej
  • Co może zrobić żyrant, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu?

    Na rynku finansowym funkcjonuje wiele form zabezpieczenia kredytów, w tym wykorzystanie żyranta. Taka osoba pełni funkcję gwaranta zwrotu zobowiązania, co może być dużym obciążeniem, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań. To stawia żyranta w trudnej sytuacji prawnej i finansowej, wymuszając na nim często konieczność spłaty długu. W tym artykule skupimy się na tym, […]

    18.05.2024Pokaż więcej
  • żyrant

    Żyrant to osoba, która zobowiązuje się do pokrycia długów kredytobiorcy w przypadku, gdy ten nie będzie samodzielnie ich regulować. W polskim prawie rola żyranta jest szczegółowo regulowana, co pozwala na większą ochronę zarówno kredytobiorców, jak i żyrantów. Ten artykuł ma na celu wyjaśnienie, kim jest żyrant, jakie są jego obowiązki i prawa oraz w jakich […]

    14.05.2024Pokaż więcej
  • Jeżeli szukasz dodatkowego zastrzyku gotówki, ale Twoja zdolność kredytowa nie pozwala na zaciągnięcie kredytu bankowego lub standardowej pożyczki w pożądanej kwocie — rozważ pożyczkę pod zastaw. Co to takiego? Co możesz zastawić? Gdzie uzyskać takie finansowanie? Na wszystkie pytania odpowiadamy poniżej, aby przedstawić kluczowe informacje na temat tego typu finansowania i pomóc podjąć Ci świadomą […]

    12.05.2024Pokaż więcej
  • Telefon to w dzisiejszych czasach wszechstronne narzędzie, które służy nam nie tylko do wykonywania połączeń czy wysyłania wiadomości SMS, ale także do odtwarzania muzyki, uwieczniania chwil na zdjęciach, czy przelewania pieniędzy na inne konta bankowe. W artykule opisujemy kilka sposobów, dzięki którym dokonamy przelewu gotówki na niemal dowolny rachunek, wykorzystując bankowość mobilną i inne aplikacje […]

    10.05.2024Pokaż więcej
  • Saldo a srodki - roznica

    Saldo konta to nie to samo, co środki dostępne na rachunku w banku. By wiedzieć, ile dokładnie pieniędzy pozostaje do naszej dyspozycji, musimy znać definicję obu pojęć i zdawać sobie sprawę, co różni saldo od dostępnych środków. Po lekturze naszego artykułu wszystko powinno stać się jasne. Co to jest saldo? Saldo to stan naszego rachunku […]

    08.05.2024Pokaż więcej
  • Przelew natychmiastowy

    Dzisiejsze technologie pozwalają na przelewy pieniężne w czasie rzeczywistym, bez czekania na sesje banku nadawcy i odbiorcy gotówki. To ogromna wygoda móc zlecić transakcję, która w kilka chwil zostanie zrealizowana i zaksięgowana na koncie „adresata”. Jak dokładnie działają przelewy natychmiastowe, w jaki sposób wykonać taką dyspozycję i ile to kosztuje? Odpowiedź na pytanie czym jest […]

    06.05.2024Pokaż więcej
  • Co może zabrać komornik?

    Kiedy dowiadujemy się o tym, że nasze długi będzie egzekwował komornik, w głowie pojawia się strach i wiele wątpliwości. I choć ten funkcjonariusz ma szerokie uprawnienia, to jako zadłużeni wciąż mamy swoje prawa. Urzędnik nie może zająć całego naszego majątku. Zatem co może zabrać komornik? Wszystkie szczegóły poniżej. Kiedy pojawia się komornik? Komornik zawsze działa […]

    02.05.2024Pokaż więcej