Żyrant to osoba, która zobowiązuje się do pokrycia długów kredytobiorcy w przypadku, gdy ten nie będzie samodzielnie ich regulować. W polskim prawie rola żyranta jest szczegółowo regulowana, co pozwala na większą ochronę zarówno kredytobiorców, jak i żyrantów. Ten artykuł ma na celu wyjaśnienie, kim jest żyrant, jakie są jego obowiązki i prawa oraz w jakich sytuacjach można przyjąć taką rolę.

Rola i odpowiedzialność żyranta w procesie kredytowym

W Polsce rola żyranta jest ściśle zdefiniowana przez przepisy prawa. To osoba lub instytucja, która zobowiązuje się do przejęcia odpowiedzialności za zobowiązania finansowe drugiej strony, jeśli ta nie będzie w stanie wywiązać się z nich samodzielnie. W przypadku kredytów żyrant zobowiązuje się do spłaty długu, gdy kredytobiorca przestanie płacić raty. Zgodnie z polskim prawem obowiązki żyranta uruchamiają się tylko wtedy, gdy główny dłużnik nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań​.

Przyjmując rolę żyranta, należy być świadomym konkretnych obowiązków i potencjalnych konsekwencji prawnych. Na przykład żyrant może być wymagany w procesach kredytowych prowadzonych przez banki czy inne instytucje finansowe, szczególnie w sytuacjach, gdy zdolność kredytowa głównego dłużnika budzi wątpliwości. Banki często wymagają obecności żyranta w przypadkach, gdy ocena ryzyka kredytowego wskazuje na potencjalne problemy ze spłatą kredytu. Osoby rozważające zaciągnięcie kredytu i zastanawiające się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt, mogą spotkać się z wymogiem zapewnienia żyranta, który umożliwi uzyskanie finansowania.

Natomiast alternatywne formy finansowania, takie jak pożyczka od pracodawcy lub pożyczka na PIT zwykle nie wymagają obecności żyranta, co znacznie upraszcza cały proces kredytowy i ogranicza formalności. To jednak nie wszystkie rozwiązania pożyczkowe bez żyranta.  

Żyrant w kontekście pożyczek pozabankowych

W Polsce rynek pożyczek pozabankowych, które nie wymagają żyranta, wykazuje znaczący wzrost. Te pożyczki oferowane są zazwyczaj jako pożyczka na oświadczenie (link do artykułu), pożyczka bez BIK, chwilówka na dowód, pożyczki bez baz, pożyczka bez zaświadczeń, a nawet dla zadłużonych bez zdolności. Ich popularność wzrosła dzięki możliwości szybkiego i łatwego dostępu do finansowania – często to chwilówki przez internet.

Zalety tych pożyczek to przede wszystkim dostępność i wysoka szybkość uzyskania środków, co jest szczególnie cenne w nagłych potrzebach finansowych. W przeciwieństwie do tradycyjnych kredytów bankowych pożyczki pozabankowe często nie wymagają długiego procesu weryfikacji zdolności kredytowej, co jest korzystne dla osób z negatywną historią kredytową lub brakiem regularnych dochodów.

Należy jednak korzystać ze znanych i sprawdzonych pożyczkodawców pozabankowych. W innych przypadkach mogą to być drogo pożyczone pieniądze, a szczególnie, gdy nie ma weryfikacji w BIK albo w bazach dłużników lub oferta jest skierowana do osób zadłużonych. W kontekście pożyczek pozabankowych ważne, żeby klienci byli świadomi zarówno korzyści, jak i potencjalnych pułapek. Wybierając tego typu finansowanie, istotne jest dokładne zrozumienie warunków umowy i realne ocenienie swojej zdolności do spłaty zobowiązań, aby uniknąć wpadnięcia w spiralę długu.

Jak unikać pułapek związanych z byciem żyrantem?

Bycie żyrantem wiąże się z odpowiedzialnością za spłatę zobowiązania kredytowego lub pożyczkowego w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań. Co może zrobić żyrant, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu? (link do artykułu) Oto kilka rozwiązań:

• Spłata zobowiązania – gdy pożyczkobiorca przestaje spłacać dług, żyrant jest zobowiązany do jego uregulowania. Po spłacie długu żyrant ma prawo dochodzić zwrotu poniesionych kosztów od dłużnika. W praktyce może to oznaczać konieczność wystąpienia do sądu o zwrot środków, jeśli wcześniejsze próby polubownego rozwiązania problemu okażą się nieskuteczne​​.
• Prawa żyranta – żyrant ma prawo do odstąpienia od umowy poręczenia, jeśli umowa została zawarta pod przymusem, w wyniku błędu lub gdy pożyczkobiorca zdolny jest samodzielnie kontynuować spłatę zobowiązania, np. dzięki znaczącej poprawie swojej sytuacji finansowej. Odstąpienie od poręczenia może wymagać jednak zgody banku, co nie zawsze jest możliwe bez zmian w warunkach kredytu​.
• Zabezpieczenie żyranta – przed podpisaniem umowy poręczenia żyrant powinien rozważyć możliwość zabezpieczenia swojej odpowiedzialności, np. poprzez zastaw, zastaw rejestrowy czy ubezpieczenie kredytu. Tego typu zabezpieczenia mogą stanowić pewnego rodzaju ochronę w przypadku, gdy pożyczkobiorca przestanie spłacać swoje zobowiązania​​.

Rola żyranta niesie ze sobą znaczne ryzyko, ale istnieją prawne środki ochrony, które mogą zminimalizować potencjalne straty. Przed podjęciem decyzji o poręczeniu zobowiązania warto skonsultować się z doradcą prawnym lub finansowym, aby dokładnie zrozumieć wszystkie konsekwencje i dostępne opcje obrony własnych interesów.

Bycie żyrantem wiąże się z istotną odpowiedzialnością prawną, ale również stanowi ważny element systemu kredytowego, umożliwiając dostęp do finansowania dla osób, które mogłyby nie otrzymać kredytu na innych zasadach. Zrozumienie roli żyranta jest ważne dla każdej osoby rozważającej podjęcie się tego zobowiązania, a odpowiednie przygotowanie i świadomość potencjalnego ryzyka może znacząco ograniczyć nieprzyjemne konsekwencje.