Jeżeli jakiekolwiek zobowiązanie nazywane jest hipotecznym, oznacza to, że wpis o nim na pewno trafi do księgi wieczystej nieruchomości. To jednak właściwie jedyne podobieństwo między różnorodnymi formami finansowania hipotecznego. Nasz artykuł dokładnie wyjaśnia, co to jest kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna oraz czym różnią się te dwa produkty rynku finansowego. Dowiedz się, kiedy warto zdecydować się na kredyt, a kiedy to pożyczka hipoteczna jest bardziej odpowiednim wyborem.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt to termin ściśle związany z działalnością banków. Zgodnie z polskimi przepisami, tylko instytucje bankowe oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowe mogą udzielać zobowiązań nazywanych kredytami, a więc i kredytów hipotecznych.

Zasady tego typu finansowania reguluje prawo bankowe, z którego dowiesz się m.in., że:

• Umowa kredytu hipotecznego musi być pisemna i zawierać jego konkretny cel;
• Można dzięki niemu sfinansować zakup nieruchomości lub jej budowę, rozbudowę, remont czy modernizację;
• Maksymalna kwota kredytu hipotecznego może stanowić 90% wartości nieruchomości, a minimum 10% tzw. wkładu własnego musi pokryć kredytobiorca — taka sytuacja może jednak mieć miejsce wyłącznie przy zachowaniu pewnych specjalnych warunków. Standardowe umowy to maksymalnie 80% wartości nieruchomości w kredycie hipotecznym i konieczność posiadania 20-procentowego wkładu własnego.

Co to jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczek hipotecznych również udzielają banki, ale nie jest to produkt zarezerwowany wyłącznie dla nich, więc możesz znaleźć go także w ofercie innych instytucji finansowych lub skorzystać z oferty osoby prywatnej. Pożyczka co do zasady nie musi być pieniężna, a regulujące ją zasady znajdują się w kodeksie cywilnym.

Pożyczka hipoteczna jest zobowiązaniem, którego spłata zabezpieczona jest wpisem hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości będącej już w posiadaniu pożyczkobiorcy. To oznacza, że nie można sfinansować nią zakupu działki, domu czy mieszkania, bo prawo własności musi być w posiadaniu wnioskującego o środki, w momencie aplikowania o dodatkowy zastrzyk gotówki tego typu.

Pożyczkodawca nie będzie też zainteresowany tym, na co zostaną wydane środki. Można przeznaczyć je na dowolny cel i to także odróżnia pożyczkę hipoteczną od kredytu hipotecznego w znacznym stopniu. Choć do zaciągnięcia pożyczki hipotecznej nie trzeba spełnić tylu wymagań, co w przypadku kredytu, nawet korzystając z instytucji pozabankowej, nie spodziewaj się, że jest to szybkie zobowiązanie bez zaświadczeń dostępne dla osób zadłużonych czy bez odpowiedniej zdolności kredytowej. Nic bardziej mylnego.

Kredyt hipoteczny, a pożyczka hipoteczna — różnice

Przede wszystkim pożyczka hipoteczna jest udzielana pod zastaw posiadanej już nieruchomości, a kredyt hipoteczny pozwala zakupić nieruchomość, która staje się zabezpieczeniem w momencie nabycia.

Pozostałe różnice, które należy znać, dotyczą:

• Konieczności posiadania wkładu własnego — występuje przypadku kredytu hipotecznego i nie występuje w przypadku pożyczki hipotecznej;
• Celu, na który można przeznaczyć środki — pożyczka hipoteczna może zostać wydana na realizację dowolnych przedsięwzięć, natomiast pieniądze z kredytu hipotecznego możesz spożytkować wyłącznie na cele zawarte w umowie i ściśle związane z nieruchomością, która stanowi zabezpieczenie;
• Wypłaty środków — w sytuacji, w której zaciągasz kredyt hipoteczny, najczęściej nie masz właściwie żadnego kontaktu z pożyczonymi środkami, bo trafiają one bezpośrednio na konto sprzedającego nieruchomość. Gotówka z pożyczki hipotecznej trafia na Twój rachunek i możesz nią dowolnie dysponować.

Inne rodzaje kredytów i pożyczek

Jak widzisz, kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to zobowiązania, które mają określone zasady. Jeśli po zapoznaniu się z nimi, uznałeś, że nie na tego typu finansowanie powinieneś się zdecydować, wiedz, że masz wiele alternatyw. Jeżeli nie planujesz zakupu nieruchomości i/lub nie chcesz pieniędzy, których spłata zabezpieczona jest posiadanym przez Ciebie domem czy mieszkaniem, sprawdź inne rodzaje pożyczek i kredytów.

Np.:

1. Standardowy kredyt konsumpcyjny – jest dostępny w bankach, jego wysokość zależy od Twoich potrzeb i zdolności kredytowej, a czas na spłatę to od kilku miesięcy, do kilku lat;
2. Kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna — pozwala na połączenie wielu rat, którymi spłacasz dotychczasowe zobowiązania w jedną, dzięki czemu możesz na nowo dopasować miesięczne obciążenie budżetu do swojej aktualnej sytuacji;
3. Karta kredytowa lub kredyt odnawialny — daje Ci możliwość korzystania z dodatkowej gotówki przez cały rok lub wiele lat bez składania pojedynczych wniosków o środki (każdorazowo). Może być Twoją poduszką finansową, która nie generuje żadnych kosztów (kiedy spłacasz należności w okresie bezodsetkowym albo w ogóle nie korzystasz z limitu) lub zabezpieczeniem na niespodziewane wydatki, które wygodnie spłacisz w ratach;
4. Kredyt inwestycyjny – produkt przeznaczony głównie dla przedsiębiorców;
5. Pożyczki pozabankowe — przydatne, kiedy zależy Ci na czasie, minimum formalności lub masz nieidealną historię kredytową. Zaciąga się je najczęściej jako chwilówki przez internet wyłącznie na dowód osobisty. Jeśli posiadasz wpisy w bazach dłużników, możesz poszukać oferty tzw. pożyczki bez BIK, która czasem funkcjonuje pod nazwą pożyczki bez baz. Nie znaczy to, że dany pożyczkodawca w ogóle nie zweryfikuje Twojej sytuacji związanej z zadłużeniem, ale przy odpowiednich dochodach będzie to dla niego drugorzędna kwestia.