Pożyczka na raty

Według statystyk nawet trzy czwarte Polaków przed osiągnięciem wieku emerytalnego choć raz korzystało z usług firm pożyczkowych. Trudno się dziwić, w przeciwieństwie do banków, pozabankowe instytucje kierują swoją ofertę do bardzo szerokiego grona odbiorców, nawet jeśli w przeszłości borykali się oni z trudnościami w spłacie swoich zobowiązań. Ponadto dysponują produktami bliźniaczo podobnymi do kredytów bankowych. O czym mowa? O pożyczkach ratalnych.

 Najważniejsze informacje o pożyczce ratalnej

Pożyczka ratalna to zobowiązanie, którego uregulowanie – jak wskazuje jego nazwa – odbywa się w częściach zwanych ratami lub transzami. Częściowe spłaty przelewa się na konto pożyczkodawcy. Najczęściej w miesięcznych odstępach, zgodnie z dołączonym do umowy pożyczki harmonogramem.

Ile można pożyczyć i na jak długo?

Dzięki takiemu systemowi oddawania należności, klient jest w stanie pożyczyć nawet kilkudziesięciotysięczne kwoty. Rynek pozabankowy umożliwia w tej chwili pożyczenie nawet 60 000 zł na 96 miesięcy, choć najpopularniejsza długość trwania umowy pożyczki ratalnej to 12-24 miesiące.

Cena pożyczki ratalnej

Koszty takich zobowiązań możemy podzielić na:

• Pozaodsetkowe
• Wynikające z odsetek

Oprócz kosztów pozaodsetkowych (np. prowizji) i odsetek, na wysokość raty składa się także część kapitałowa (czyli pożyczona zgodnie z umową gotówka) oraz ewentualne opłaty dodatkowe:

• związane z nieterminową spłatą,
• dotyczące wydłużenia czasu na uregulowanie należności.

Obecnie większość ofert pożyczek ratalnych nie zawiera żadnych kosztów za obsługę, czy przygotowanie umowy – niezależnie od tego czy jest ona zawierana stacjonarnie, czy zdalnie.

Czy z pożyczki na raty można skorzystać online?

Zdecydowana większość pożyczkodawców oferujących zobowiązania ratalne, prowadzi swoją działalność w 100% przez internet, co oznacza, że taką pożyczkę zaciągniesz online, bez wychodzenia z domu.

Nie będą potrzebne żadne dokumenty w formie papierowej, zaświadczenia od pracodawcy czy wizyta w oddziale firmy. Wystarczą dane z dowodu osobistego i wypełnienie formularza na specjalnej platformie www. Cały proces przebiega niemal tak samo, jak w przypadku chwilówek.

Jego poszczególne etapy wyglądają następująco:

1. Wybierasz interesującą Cię ofertę.

By podjąć decyzję w tym zakresie, najlepiej będzie porównać aktualne i sprawdzone produkty w internetowym rankingu. Korzystając z porównywarki tego typu, masz pewność, że wybierzesz legalnie działającą firmę pożyczkową, której oferta odpowiada Twoim potrzebom.

2. Ustalasz parametry pożyczki. 

Po wejściu do serwisu pożyczkodawcy na odpowiedniej stronie www zobaczysz kalkulator, który w graficzny i przejrzysty sposób podpowie Ci, w którym polu zaznaczyć interesującą Cię kwotę pożyczki oraz czas, na jaki chciałbyś podpisać umowę. Po wprowadzeniu odpowiednich danych, pod spodem pojawi się kalkulacja, która pokaże Ci, ile prowizji zapłacisz, jaki będzie koszt odsetek i ile wyniesie miesięczna rata.

3. Wypełniasz wniosek pożyczkowy.

Platforma przekieruje Cię na stronę z formularzem, który powinieneś wypełnić wymaganymi informacjami osobowymi, teleadresowymi oraz dotyczącymi Twojej sytuacji rodzinnej i dochodu. Nie będziesz musiał załączać skanu dowodu osobistego czy zaświadczeń od pracodawcy – w kwestii zarobków wystarczy Twoje osobiste oświadczenie.

4. Weryfikujesz swoją tożsamość.

Umowa z pożyczkodawcą zostanie zawarta zdalnie — firma musi mieć więc pewność, że Ty to… na pewno Ty. Aby potwierdzić Twoje dane, serwis pożyczkowy poprosi Cię o wykonanie przelewu z Twojego osobistego konta bankowego na symboliczną kwotę (z reguły 1 grosz, lub w przypadku przelewów natychmiastowych — 1 zł). Inną dostępną często metodą, jest użycie specjalnej aplikacji (np. Kontomatik), która celem weryfikacji tożsamości połączy się z Twoją bankowością internetową.

5. Czekasz na zaopiniowanie wniosku i decyzję kredytową.

Firma pożyczkowa oceni formularz, który wysłałeś i zbada Twoją zdolność kredytową, a następnie poinformuje Cię o wyniku oceny. Najprawdopodobniej zrobi to zarówno e-mailowo, jak i poprzez wiadomość SMS.

6. Otrzymujesz przelew pożyczki na rachunek bankowy podany we wniosku.

Jeżeli otrzymasz pozytywną decyzję kredytową, pożyczkodawca prześle pieniądze na Twoje konto. W zależności od tego, jaką instytucję finansową wybrałeś, czas oczekiwania na gotówkę może być różny. Istnieją firmy, które wykonują transfer przelewem standardowym – czas oczekiwania to w takiej sytuacji nawet 2 dni robocze oraz takie, które do przekazania pożyczki wykorzystują system przelewów natychmiastowych lub bramkę płatniczą – środki są wtedy do Twojej dyspozycji maksymalnie w kilkanaście minut.

Pożyczki na raty czy chwilówki?

Zarówno pożyczki ratalne, jak i chwilówki mają swoje zalety i wady. Przez wzgląd na różne cechy obu zobowiązań, są one odpowiedzią na zupełnie różne potrzeby konsumentów.

Pożyczkę ratalną wybierze osoba, która potrzebuje większej kwoty, rozłożonej na kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt rat. Z kolei chwilówka będzie bardziej odpowiednia dla klienta, który chce pozyskać niewielki zastrzyk dodatkowej gotówki i spłacić go z kolejnej wypłaty.

Zalety pożyczek ratalnych

• Zminimalizowane ryzyko nieterminowej spłaty – należność regulowana jest w ratach, co ułatwia oddanie całej kwoty na czas.
• Możliwość pożyczenia nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych – dzięki umowie trwającej kilka czy kilkadziesiąt miesięcy, świadczenie może być dużo wyższe niż w przypadku chwilówki.

Wady pożyczek ratalnych

• Wyższe koszty niż w przypadku chwilówek – rozciągnięcie spłaty w czasie, choć jest przyjazne dla domowego budżetu w ujęciu miesięcznym, sumarycznie obciąża go bardziej niż pożyczka z 30-dniowym terminem spłaty.
• Konieczność posiadania dobrej zdolności i historii kredytowej – pożyczki na raty najczęściej nie są dostępne dla osób zadłużonych czy posiadających negatywne wpisy w bazach dłużników.

Zalety chwilówek

• Ich RRSO może wynosić 0% – na rynku znajdziesz wiele chwilówek, które udzielane są za darmo, a więc oddajesz tylko tyle, ile pożyczasz. Z takiej oferty skorzystasz w Smart Pożyczka.
• Są bardzo szeroko dostępne – firmy pożyczkowe akceptują aplikacje osób na niemal każdym poziomie zdolności kredytowej. Czasem również zadłużonych czy z komornikiem.

Wady chwilówek

• Są udzielane wyłącznie na krótki okres – maksymalny czas trwania umowy chwilówki to 30 dni, w rzadkich przypadkach 60 dni.
• Promocje na darmową pożyczkę są dostępne z reguły wyłącznie dla nowych klientów.

Chwilówki na raty — co je różni od pożyczek?

W sieci oprócz pożyczek ratalnych i chwilówek możesz natknąć się również na określenie „chwilówka ratalna”. Czy to osobna kategoria produktów? Nie!

Niektórzy nazywają tak standardowe pożyczki ratalne, by zwrócić uwagę na fakt, że pozabankowe świadczenia online ze spłatą w ratach również zaciąga się dosłownie „jedną chwilę”. 

Umożliwiają to najnowocześniejsze technologie, m.in.:

• aplikacja do potwierdzenia konta bankowego bez przelewu,
• zastosowanie automatycznych systemów w procesie oceny wniosków,
• bramki płatnicze wykorzystywane do przelania pożyczki na konto klienta.

Oczywiście niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na chwilówkę ze spłatą w ratach, czy jednorazowo, pamiętaj o konieczności spełnienia regulaminowych wymagań pożyczkodawcy.

Warunki otrzymania pożyczki ratalnej

Warunki konieczne do zawarcia umowy pożyczki ratalnej nie są wygórowane. Regulaminy poszczególnych pożyczkodawców mogą różnić się między sobą, jednak zwykle konieczne jest:

• Osiągnięcie 18 roku życia;
• Posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych;
• Dysponowanie własnym kontem bankowym, telefonem komórkowym i adresem e-mail;
• Uzyskiwanie stałego dochodu;
• Pozytywne przejście oceny zdolności kredytowej z uwzględnieniem historii spłaty wcześniejszych zobowiązań (m.in. poprzez weryfikację wpisów w bazach dłużników – na przykład BIK czy KRD).

Czy pożyczka ratalna jest dostępna bez BIK?

Pożyczki na raty bez sprawdzenia przez pożyczkodawcę informacji w rejestrach dłużników są bardzo rzadkie. Jeżeli jesteś osobą zadłużoną i „Twój BIK” nie jest nienaganny, najprawdopodobniej firmy pożyczkowe nie będą mogły zaproponować Ci współpracy.

Pożyczki ratalne opiewają zwykle na stosunkowo duże kwoty, a ich spłata rozłożona jest na kilka lub nawet kilkadziesiąt miesięcy, stąd większe wymagania wobec zdolności kredytowej wnioskujących.

Konsumenci z nie najlepszą historią spłaty wcześniejszych zobowiązań lub borykający się z długiem, mogą rozważyć zaciągnięcie chwilówki bez BIK. To produkty dostępne dla zadłużonych bez sprawdzania Biura Informacji Kredytowej.