Niespłacone kredyty, karty kredytowe czy pożyczki stanowią obciążenie nie tylko finansowe, ale i psychiczne. Z reguły im więcej rat do uregulowania i terminów do spamiętania, tym większy odczuwamy stres. Jeśli chcemy uprościć strukturę swojego zadłużenia i połączyć wszystkie długi w jeden — rozważmy konsolidację. Co to jest? Wszystkie szczegóły poniżej.

Połączenie wszystkich długów, czyli konsolidacja

Konsolidacja długów oznacza zmianę wielu zobowiązań finansowych w jedno, dzięki czemu łatwiej zapanować nad terminowym regulowaniem należności. Pojedyncza transza skonsolidowanych długów jest najczęściej niższa, niż kilka różnych rat płaconych osobno, kilku różnym pożyczkodawcom. Jak to możliwe? Zwykle dzieje się tak, ponieważ oprócz połączenia wszystkich oddzielnych płatności w jedną, wydłuża się także czas na spłatę.

Aby połączyć wszystkie długi w jeden, można skorzystać z kredytu konsolidacyjnego w banku lub pozabankowej pożyczki konsolidacyjnej.

Kredyt konsolidacyjny

Jest dostępny w banku dla osób z dobrą historią kredytową, których zadłużenie nie zdążyło się jeszcze przeterminować. To oznacza, że do banku udamy się po konsolidację wtedy, kiedy ilość i wielkość rat zacznie nas przytłaczać, ale zasadniczo nie spóźnimy się z płatnością dłużej niż miesiąc. Pieniądze z kredytu nie zostaną przelane na nasze konto, tylko trafią bezpośrednio na rachunki poszczególnych pożyczkodawców, dzięki czemu jedyna rata, która pozostanie do spłaty, będzie ratą kredytu konsolidacyjnego.

Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna

Firmy pożyczkowe, choć słyną głównie z chwilówek udzielanych przez internet, także konsolidują długi konsumentów czy firm, a ze względu na łagodniejszą względem dłużników politykę, można otrzymać takie finansowanie, nawet będąc dłużnikiem bez zdolności na poziomie wymaganym przez instytucję bankową.

Jakie długi można skonsolidować?

Długi, które z powodzeniem połączymy w jeden, mogą dotyczyć różnorodnych zobowiązań. Procesem konsolidacji możemy objąć m.in.:

• Kredyty hipoteczne;
• Kredyty gotówkowe;
• Kredyty celowe (np. samochodowy);
• Karty kredytowe;
• Debety w rachunku;
• Pożyczki pozabankowe;
• Chwilówki na dowód;
• Zaległości w ZUS czy innych urzędach (np. karę za niezgłoszenie pożyczki do US).

Czy można skonsolidować przeterminowany kredyt lub pożyczkę?

Konsolidacji można poddać również zobowiązania, których nie udało nam się spłacić na czas. Jeśli jednak opóźnienie jest duże, do naszych drzwi puka windykator terenowy, albo jesteśmy krok od egzekucji komorniczej, najprawdopodobniej żaden bank nie będzie chciał podjąć się współpracy z nami. W takiej sytuacji pozostaje nam jeszcze sektor pozabankowy i jego oferty skierowane do dłużników.

Niektóre finansowe instytucje pozabankowe udzielają pożyczek bez względu na sytuację w BIK – także jeśli chodzi o konsolidację. Niestety, kiedy nasz przypadek jest krytyczny, również tzw. zobowiązania bez baz nie będą w naszym zasięgu, dlatego tak ważne jest, by o połączeniu wszystkich długów w jeden pomyśleć jak najszybciej.

Co w przypadku egzekucji komorniczej?

Jeśli nasze długi są już na etapie egzekucji komorniczej, nie uda nam się zaciągnąć nowego zobowiązania w banku. Rynek pozabankowy też nie obfituje w oferty, które są dostępne dla osób z komornikiem, choć istnieją firmy pożyczkowe, które przy odpowiednich dochodach pożyczkobiorcy są w stanie zaproponować finansowanie konsolidacyjne nawet w takim przypadku.

Egzekucja długu przez komornika oznacza najczęściej, że nasz rachunek bankowy, wynagrodzenie, a nawet mienie czy nieruchomość zostają zajęte przez funkcjonariusza na poczet długu. Jeśli zastanawiamy się bowiem, co może zabrać komornik, odpowiedź brzmi — niemal wszystko, choć prawo chroni dłużników w pewnym podstawowym zakresie. Wierzytelność może w dodatku stale rosnąć, o ile nasza sytuacja nie pozwala na sprawną spłatę i nie ubiegamy się o zatrzymanie naliczania odsetek u komornika.

By nie dopuścić do tak stresujących zdarzeń w swoim życiu, w przypadku kłopotów z regulowaniem swoich zobowiązań, należy podejmować odpowiednie kroki jak najszybciej. Kontakt z pożyczkodawcą, negocjacje warunków spłaty i konsolidacja mogą uchronić nas przed wieloma nieprzyjemnościami.

Konsolidacja długów — dla kogo?

To, jakie osoby mogą skorzystać z finansowania konsolidacyjnego, jest zależne od polityki instytucji, która ich udziela. Banki będą wymagały dobrej zdolności i historii kredytowej, ale zaproponują niższe koszty, natomiast firmy pożyczkowe przymkną przysłowiowe oko na poziom zadłużenia, jednak wyższe ryzyko niewypłacalności dłużnika zrekompensują sobie większymi opłatami.

Oprócz zdolności do spłaty kredytu czy chwilówki, wnioskujący o konsolidację, musi:

• Posiadać co najmniej dwa zobowiązania finansowe, które można skonsolidować;
• Być osobą pełnoletnią;
• Przedstawić zaświadczenie o dochodach, lub jeśli korzysta z pożyczki bez zaświadczeń 

• — własne oświadczenie o zarobkach;
• Podać swoje dane osobowe i potwierdzić je — osobiście lub elektronicznie, w zależności od tego, czy wnioskuje o kredyt/pożyczkę online, czy w sposób tradycyjny.

Zalety połączenia wszystkich długów w jeden

Plusami konsolidacji są przede wszystkim:

• Pojedyncza rata do spłaty, nawet jeśli pierwotnie korzystaliśmy z kilku, czy kilkunastu zobowiązań i każde musieliśmy regulować oddzielnie;
• Wydłużony okres spłaty – konsolidacja pozwala na rozłożenie spłaty długu na więcej rat, dzięki czemu będą one niższe w skali miesiąca;
• Zminimalizowanie ryzyka spirali zadłużenia — konsolidacja nie jest kolejnym zobowiązaniem, z którego sami spłacamy poprzednie. Przy połączeniu wszystkich długów w jeden wszystkie nasze kredyty i pożyczki zostają automatycznie uregulowane, a nam pozostaje do zapłaty wyłącznie jedna, niższa rata.