Samozatrudnienie wybiera coraz więcej Polaków. Wyższe przychody, swoboda w organizacji pracy, niezależność oraz możliwość działania na własny rachunek to tylko niektóre z zalet własnego biznesu. Jednym z podstawowych problemów, z jakimi mierzą się współcześni przedsiębiorcy, jest jednak ograniczony dostęp do pożyczek i kredytów bankowych. Instytucje nadal najbardziej przychylnie traktują osoby zatrudnione w tradycyjny sposób. Samozatrudnienie nie przekreśla jednak szans na uzyskanie finansowania.

Najważniejsze informacje

• Samozatrudnieni mają do wyboru różne opcje finansowania, w tym kredyty bankowe, pożyczki pozabankowe, chwilówki oraz pożyczki społecznościowe (P2P). Każda z tych opcji ma swoje specyficzne warunki i wymagania.
• Aby uzyskać kredyt bankowy, samozatrudnieni muszą spełnić rygorystyczne kryteria, takie jak prowadzenie działalności gospodarczej przez co najmniej 12 miesięcy, udokumentowanie stabilnych dochodów oraz pozytywna historia kredytowa.
• Pożyczki pozabankowe są bardziej elastyczne niż te, dostępne w bankach i korzystają z nich również firmy o krótkim stażu. Dla samozatrudnionych z niską zdolnością kredytową oferty firm pożyczkowych, które nie wymagają spełnienia surowych wymagań bankowych (np. SMART Pożyczka), również stoją otworem.
• Dla samozatrudnionych dedykowany jest także rządowy program „Pierwszy biznes – wsparcie w starcie”, który oferuje nisko oprocentowane pożyczki dla osób planujących założenie własnej działalności. Pożyczka tego typu może być spłacana nawet przez 7 lat z możliwością karencji.

Rodzaje pożyczek dostępnych na prowadzenie działalności

Właściciele jednoosobowych działalności gospodarczych mają do dyspozycji różnorodne opcje finansowania, które mogą pomóc im w rozwoju lub też bieżącym funkcjonowaniu firm.

Oto cztery popularne warianty pożyczek gotówkowych:

1. Kredyty bankowe — tradycyjne rozwiązanie, które często oferuje najkorzystniejsze oprocentowanie w porównaniu do innych opcji. Banki zazwyczaj wymagają jednak przedstawienia szczegółowych dokumentów finansowych, historii kredytowej czy nawet biznesplanu. Nie bez znaczenia jest też staż funkcjonowania danej firmy na rynku. Choć proces uzyskania kredytu bankowego może być czasochłonny i skomplikowany, jest to bezpieczna opcja dla firm, które mogą pochwalić się stabilnymi wynikami finansowymi.
2. Ratalne pożyczki pozabankowe — coraz popularniejsze rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy potrzebują szybkiego zastrzyku gotówki. Instytucje pozabankowe oferują często bardziej elastyczne warunki oraz krótszy czas oczekiwania na decyzję. W przeciwieństwie do banków zwykle nie stosują tak rygorystycznej oceny zdolności kredytowej, co sprawia, że są bardziej dostępne dla osób z mniej stabilną historią kredytową czy krótkim stażem.
3. Chwilówki — to krótkoterminowe pożyczki, które cechują się bardzo szybkim dostępem do środków, często nawet w ciągu kilkunastu minut od złożenia wniosku. Uchodzą za idealne na pokrycie nagłych, nieprzewidzianych wydatków. Chwilówki pozabankowe mają jednak zazwyczaj bardzo krótki okres spłaty.
4. Pożyczki społecznościowe, peer-to-peer (P2P) — polegają na pożyczaniu pieniędzy bezpośrednio od inwestorów poprzez specjalne platformy internetowe. To dość innowacyjne rozwiązanie, które pozwala na omijanie tradycyjnych instytucji finansowych. Pożyczki P2P oferują często konkurencyjne oprocentowanie oraz elastyczne warunki spłaty. Dla jednoosobowych działalności gospodarczych, które mają trudności z uzyskaniem kredytu bankowego, P2P może być atrakcyjną alternatywą.

Pożyczka dla samozatrudnionych – jakie wymagania stawiają banki?

Generalnie uzyskanie pożyczki dla osób pracujących na B2B jest możliwe. W przypadku starania się o finansowanie z banku wymaga jednak spełnienia pewnych, dość rygorystycznych warunków. Osoby samozatrudnione są traktowane przez banki jak przedsiębiorcy – muszą więc udowodnić odpowiednio długi okres prowadzenia działalności gospodarczej (powyżej 12 miesięcy) oraz przedstawić szereg dokumentów poświadczających wysokość i stabilność osiąganych z tego tytułu dochodów.

Instytucje finansowe z dużą ostrożnością podchodzą do klientów pracujących na własny rachunek i bardzo dokładnie analizują ich sytuację materialną, zanim zdecydują się powierzyć im swoje pieniądze. Kredyt bez zdolności kredytowej jest więc w tym przypadku praktycznie niemożliwy do uzyskania. Aby otrzymać finansowanie, klient powinien osiągać wysokie, miesięczne dochody, które muszą być w pełni udokumentowane. Banki weryfikują także terminowość regulowania podatków i innych opłat związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej oraz sprawdzają klienta w BIK.

Warunki skorzystania z pożyczki pozabankowej przez firmę

Pożyczki pozabankowe udzielane przez firmy prywatne, a nie banki, cechują się bardzo różnorodnymi wymaganiami stawianymi wnioskującym. Dokładne kryteria, które trzeba spełnić, by otrzymać pożyczkę pozabankową, zależą od wewnętrznej polityki pożyczkodawcy.

Najczęściej jednak obejmują:

• Staż firmy, czyli długość jej istnienia na rynku — niektóre podmioty współpracują wyłącznie z biznesami funkcjonującymi minimum 12 miesięcy, inne wymagają trzech miesięcy, a jeszcze inne pomijają ten warunek;
• Odpowiednią zdolność kredytową — firmy pożyczkowe weryfikują obecną sytuację wnioskującego oraz jego historię kredytową, aby mieć pewność, że przedsiębiorca będzie w stanie spłacić zobowiązanie;
• Zabezpieczenie umowy — na rynku funkcjonują pożyczkodawcy, którzy wymagają ustanowienia zabezpieczenia pożyczki, np. w formie zastawienia jakiegoś firmowego mienia.

Samozatrudnienie a pożyczka bez zdolności kredytowej

Podstawowym warunkiem uzyskania kredytu w banku jest posiadanie zdolności kredytowej na wnioskowaną kwotę. Jest to dla banku swoista gwarancja, że kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacić zobowiązanie.

Ze względu na rygorystyczne wymagania banków, przedsiębiorcy, którzy prowadzą działalność krócej niż 12 miesięcy, nie mają niestety praktycznie żadnych szans na uzyskanie kredytu – instytucje uznają ich bowiem za mało wiarygodnych. Także samozatrudnieni posiadający firmę od ponad roku, mogą napotkać problemy – banki bardzo surowo podchodzą do wyliczania dochodu i często okazuje się, że pomimo przyzwoitych zarobków, klient, który pełen nadziei złożył wniosek o pożyczkę w banku, nie ma wystarczającej zdolności kredytowej.

Na szczęście, nie jest to sytuacja bez wyjścia. W sektorze pozabankowym istnieją bowiem tzw. pożyczki bez zdolności kredytowej, czyli takie, o które z powodzeniem mogą ubiegać się samozatrudnieni. Pożyczki bez zdolności kredytowej nawiązują do niewypłacalności w oczach banków, która nie jest jednak równoznaczna z brakiem zdolności w firmach pożyczkowych — łagodniejszych w swoich ocenach.

Przykładem może być SMART Pożyczka, która udostępnia swoim klientom pożyczki gotówkowe w wysokości od 300 do 20 000 zł (RRSO 303%) i akceptuje wszystkie legalne źródła dochodu, w tym także coraz popularniejsze w naszym kraju B2B. Na szczególnie atrakcyjne warunki finansowania mogą liczyć nowi klienci, którzy mogą pożyczyć do 6 000 zł zupełnie za darmo (RRSO 0%) lub do 8 000 zł z 50% rabatem (RRSO 105%).

Oferta aktualna na dzień 04.09.2025

Czy w 2024 roku można złożyć wniosek o fundusze unijne?

W 2024 roku można składać wnioski o fundusze unijne w ramach perspektywy finansowej 2021-2027.

Przykładowe dotacje dostępne w 2024 roku to m.in.:

• Fundusze na automatyzację i robotyzację w MŚP;
• Wsparcie startupów w ramach platform startowych;
• Dofinansowanie na wdrożenie gospodarki o obiegu zamkniętym.

Firmy mogą także ubiegać się o dotacje na badania i rozwój, zwłaszcza w ramach konkursu „Ścieżka SMART”, który obejmuje moduły takie jak internacjonalizacja, cyfryzacja, czy zazielenienie przedsiębiorstw (działania o charakterze proekologicznym).

Aby pozyskać dotacje, należy złożyć wniosek w odpowiednim terminie do właściwej instytucji, np. Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, po uprzednim dopasowaniu projektu do celów programu oraz dokładnym przygotowaniu wymaganej dokumentacji.

Pożyczka na samozatrudnienie a program Pierwszy biznes – wsparcie w starcie

Program „Pierwszy Biznes – Wsparcie w starcie” oferuje nisko oprocentowane pożyczki dla osób planujących założenie własnej działalności gospodarczej lub spółki cywilnej oraz na utworzenie stanowiska pracy. W ramach programu można uzyskać pożyczkę do kwoty około 160 000 zł (maksymalny limit jest uzależniony od wartości przeciętnego wynagrodzenia na dany rok), bez konieczności wniesienia wkładu własnego. Oprocentowanie finansowania wynosi 0,25% lub 0,1% stopy redyskonta weksli. Pożyczka nie wiąże się z opłatami ani prowizjami dla pożyczkobiorcy, a spłata może być rozłożona na 7 lat, z możliwością karencji w spłacie kapitału do 12 miesięcy.

Zabezpieczeniem pożyczki jest każdorazowo weksel własny in blanco oraz poręczenie dwóch osób fizycznych, ewentualnie: inne ustalenia indywidualne.

Ważne! 

W programie „Pierwszy biznes — Wsparcie w starcie” istnieje także możliwość umorzenia części pożyczki, jednak warunki takiego umorzenia są ściśle określone.

• Umorzenie pożyczki jest możliwe tylko w wyjątkowych przypadkach, takich jak np. trwała niezdolność do pracy lub inne szczególne okoliczności, które uniemożliwiają spłatę pożyczki.
• Decyzję o umorzeniu pożyczki podejmuje instytucja finansująca na podstawie indywidualnej oceny sytuacji pożyczkobiorcy.
• Umorzenie może obejmować do 50% wartości pożyczki. Ostateczna wysokość umorzenia zależy od oceny sytuacji pożyczkobiorcy oraz przepisów dotyczących pomocy de minimis.
• Aby skorzystać z umorzenia, konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku oraz przedstawienie dokumentacji potwierdzającej zaistnienie okoliczności umożliwiających umorzenie pożyczki.

Warunki uzyskania pożyczki „Pierwszy biznes — wsparcie w starcie”

Jeżeli w okresie 12 miesięcy poprzedzających dzień złożenia wniosku, nie prowadziłeś działalności gospodarczej i nie pozostawałeś w okresie zawieszenia wykonywania takiej działalności oraz spełniasz, któryś z poniższych warunków, pożyczka „Pierwszy biznes — wsparcie w starcie” jest dla Ciebie, jako finansowanie dedykowane:

• Bezrobotnym;
• Poszukującym pracy, niezatrudnionym i niewykonującym innej pracy zarobkowej;
• Studentom ostatniego roku studiów wyższych, niezatrudnionym i niewykonującym innej pracy zarobkowej;
• Poszukującym pracy opiekunom osoby z niepełnosprawnością;
• Poszukującym pracy, których średniomiesięczne przychody z okresu ostatnich trzech miesięcy przed miesiącem złożenia wniosku o pożyczkę nie przekraczały przeciętnego wynagrodzenia.

Gdzie złożyć wniosek?

Program „Pierwszy biznes — wsparcie w starcie” realizowany jest przez Polską Fundację Przedsiębiorczości (PFP) na podstawie umowy zawartej z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Pożyczkę można uzyskać, zgłaszając się do odpowiedniej instytucji finansującej w województwie, w którym planuje się prowadzenie działalności. Nie warto jednak zwlekać, ponieważ środki przeznaczone na realizację Programu są w każdym roku ograniczone. W 2024 roku wyczerpały się 25.09.

Podsumowanie

Samozatrudnieni mają dostęp do wielu opcji finansowania, takich jak kredyty bankowe, pożyczki pozabankowe, chwilówki czy pożyczki społecznościowe (P2P). Każda z nich ma swoje zalety, ale też wymagania. Wybór odpowiedniej oferty zależy od indywidualnych potrzeb i możliwości przedsiębiorcy. Banki oferują często korzystne oprocentowanie, ale stawiają wyśrubowane warunki, podczas gdy pożyczki pozabankowe są bardziej elastyczne. Programy rządowe, jak „Wsparcie w starcie”, mogą być atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób planujących rozpoczęcie działalności. Kluczowe jest, aby świadomie ocenić swoją sytuację finansową i wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do własnego przedsiębiorstwa.

Pytania i odpowiedzi

Źródła

Pierwszy biznes – wsparcie w starcie (program na lata 2021-2027) https://grupapfr.pl/produkt/pierwszy-biznes-wsparcie-w-starcie-europejskie-pozyczki-na-samozatrudnienie-w-ramach