Wszystkie zobowiązania finansowe mają jedną cechę wspólną – należy je uregulować w określonym w umowie terminie. Niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt bankowy, pozabankową pożyczkę ratalną, chwilówkę czy kartę kredytową. Wiele osób zadaje sobie jednak pytanie, czy wcześniejsza spłata pożyczki lub spłacona przed czasem dodatkowa rata kredytu przyniesie im jakiekolwiek korzyści. Okazuje się, że jak najbardziej! Choć i od tej reguły zdarzają się wyjątki. Najważniejsze informacje poniżej.
Gwarancja możliwości wcześniejszej spłaty zobowiązania dotyczy przede wszystkim kredytów konsumenckich.
Zgodnie z art. 48 Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim: „Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie”.
Przepisy dają też jasno do zrozumienia, że aby dokonać wcześniejszej spłaty lub nadpłaty zobowiązania, nie musimy o swoim zamiarze informować wcześniej kredytodawcy czy pożyczkodawcy. Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego (konsumenckiego) jest więc naszym prawem, którego instytucja finansowa nie może nam odmówić.
Większość kredytów gotówkowych i pożyczek pozabankowych zaliczamy do grupy kredytów konsumenckich.
Kredyt konsumencki to:
Ważna informacja: W myśl tych przepisów dowolna spłata kredytu przed terminem nie dotyczy darmowych pożyczek, które często są dostępne w firmach pozabankowych w promocji na pierwszą pożyczkę z zerowym RRSO.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego niesie za sobą wiele plusów:
Spłata całości kredytu przed terminem określonym w umowie będzie skutkowała otrzymaniem zwrotu wszystkich kosztów związanych ze zobowiązaniem (w części proporcjonalnej do okresu, o który skróciliśmy czas trwania umowy).
Mowa o:
To, o ile zmniejszą się koszty naszego zobowiązania, zależy głównie od:
Uregulowawszy swoje zobowiązanie finansowe przed terminem, powinniśmy zawnioskować u kredytodawcy lub pożyczkodawcy o zwrot poniesionych z góry opłat w części proporcjonalnej do skrócenia czasu trwania umowy. Nie liczmy na to, że bank lub firma pożyczkowa przeleje na nasze konto należność bez żadnego sygnału od nas.
We wniosku powinniśmy zawrzeć następujące informacje:
[Miejscowość, Data]
[Imię i nazwisko]
[Adres zamieszkania]
[PESEL]
[Telefon]
[E-mail]
[Bank]
[Adres banku]
Dotyczy: Wniosek o zwrot kosztów kredytu w związku ze wcześniejszą spłatą
Szanowni Państwo,
Zwracam się z prośbą o zwrot proporcjonalnej części kosztów kredytu w związku z jego wcześniejszą spłatą. Poniżej przedstawiam szczegóły dotyczące umowy kredytowej:
Numer umowy kredytowej:
Data zawarcia umowy:
Kwota kredytu:
Okres kredytowania:
Informuję, że w dniu [data wcześniejszej spłaty] dokonałem/łam wcześniejszej spłaty kredytu w kwocie [kwota spłacona wcześniej].
W związku z powyższym proszę o zwrot proporcjonalnej części kosztów kredytu, w tym odsetek, prowizji oraz innych opłat, zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa.
Proszę o przelanie należnej kwoty na mój rachunek bankowy o numerze: …………………………………………………………………………………………….
W załączeniu przesyłam kopię umowy kredytowej oraz potwierdzenie dokonania wcześniejszej spłaty kredytu.
Z poważaniem,
[Podpis]
[Imię i nazwisko]
Warto wiedzieć: W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem możemy liczyć na wiele korzyści, ale nadpłata kredytu gotówkowego również ma szereg zalet.
By obniżyć całkowity koszt zobowiązania, nie musimy regulować całości kredytu czy pożyczki przed terminem określonym w umowie. Możemy także nadpłacać zobowiązanie i w ten sposób sprawić, że zaciągnięty przez nas, dodatkowy zastrzyk gotówki będzie tańszy. Spłacimy go szybciej, a więc na pewno zmniejszy się kwota odsetek. Innymi słowy, przy zwykłej nadpłacie również całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu.
Nadpłacenie kredytu to dodatkowa kwota przelewana na konto pożyczającego, stanowiąca naddatek względem harmonogramu spłat i umowy. Takie działanie pozwala na wybór jednej z dwóch opcji:
Kredytobiorca sam każdorazowo wybiera konsekwencję swojej nadpłaty. To oznacza, że dokonując wyższych lub dodatkowych wpłat, za każdym razem możemy wybierać między obniżeniem raty oraz skróceniem czasu trwania umowy. Decydując się na jedno rozwiązanie, nie trzeba przy kolejnych nadpłatach podejmować tej samej decyzji.
Ważne: Przed dokonaniem nadpłaty musimy poinformować bank, które rozwiązanie wybieramy. W przeciwnym razie kredytodawca dokona losowej operacji.
W większości przypadków opłaca się zarówno nadpłacać, jak i wcześniej spłacić kredyt gotówkowy w całości. W niektórych sytuacjach możemy jednak spotkać się z dodatkową opłatą za przedterminowe uregulowanie należności. Jeśli opłata tego typu przewyższa korzyści finansowe związane ze wcześniejszą spłatą kredytu, warto ponownie przemyśleć ten ruch.
Trzeba jednak zdawać sobie sprawę z tego, że choć banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę, nie mają przy tym pełnej dowolności. Zgodnie z zapisami Ustawy o kredycie konsumenckim, naliczenie prowizji jest możliwe jedynie, jeżeli:
Szybsze uregulowanie pożyczki pozabankowej niesie za sobą takie same korzyści, jak w przypadku każdego innego kredytu konsumenckiego. Koszt zobowiązania maleje o kwotę odsetek, których nie zapłacimy z tytułu skrócenia okresu kredytowania. Jeśli zaś ponieśliśmy jakieś opłaty z góry – otrzymamy proporcjonalny zwrot.
Również chwilówki dostępne na dowód osobisty online, jeśli zostają udzielone odpłatnie, są kredytem konsumenckim, a więc można spłacić je wcześniej lub nadpłacić i obniżyć tym samym ich koszt. I w tym przypadku zwrot będzie proporcjonalny do czasu, o jaki skróciliśmy umowę pożyczkową.
W Smart Pożyczka zaciągniemy zobowiązanie na kwotę od 300 zł do 20 000 zł (RRSO 303%). Za pierwszym razem możemy to zrobić za darmo (RRSO 0%) do kwoty 6 000 zł i z 50% rabatem do kwoty 8 000 zł (RRSO 105%)*, jeśli spełnimy warunki promocji. Każdą z pożyczek w Smart można spłacić przed ostatecznym terminem płatności, w dowolnym momencie trwania umowy.
*oferta ważna na dzień 04.09.2025.
Kredyty hipoteczne również można nadpłacać oraz spłacać w całości przed terminem, ale warunki takiej operacji mogą być różne, w zależności od banku i umowy kredytowej. Sam proces też wygląda nieco inaczej i wymaga większej ilości formalności. Konieczne jest wcześniejsze złożenie wniosku oraz aneksowanie umowy.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego lub pożyczki może przyczynić się do znacznych oszczędności, ale decyzja ta powinna być dobrze przemyślana i dostosowana do indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.
Dzięki zapisom z Ustawy o kredycie konsumenckim mamy prawo do wcześniejszej spłaty kredytu o określonych parametrach i to bez konieczności informowania o tym kredytodawcy. Jednak aby otrzymać proporcjonalny zwrot poniesionych z góry kosztów, warto złożyć w instytucji stosowny wniosek.
Jeżeli nie dysponujemy pełną kwotą pokrywającą spłatę zobowiązania w całości, możemy także nadpłacać kredyt i zmniejszyć dzięki temu wysokość raty lub skrócić okres kredytowania.
Dokładna kwota oszczędności wygenerowanych dzięki wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego zależy od parametrów zobowiązania i dodatkowych czynników, takich jak np. moment wcześniejszej spłaty. Im więcej czasu pozostało do końca umowy, tym zaoszczędzona kwota będzie wyższa.
Aby poznać kwotę należnego nam zwrotu, można złożyć u kredytodawcy wniosek z prośbą o jej wyliczenie lub np. skorzystać z kalkulatora przygotowanego przez Urząd ochrony Konkurencji i Konsumentów, który jest dostępny pod adresem www: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-wczesniejszej-splaty/.
W teorii instytucje finansowe mają 14 dni na wyliczenie i zwrot kosztów spłaconego wcześniej kredytu, ale w praktyce, aby dojść swoich praw, należy często złożyć u kredytodawcy stosowny wniosek.
Poszukiwanie dodatkowych środków finansowych bywa momentem, w którym człowiek staje przed pytaniem o realne możliwości ich uzyskania. Pożyczki bez BIK kierowane są do osób, które z różnych powodów mają utrudniony dostęp do tradycyjnego finansowania. Choć ich zasady są mniej restrykcyjne niż w bankach, również w tym przypadku istnieją elementy, które mogą zwiększyć szansę na pozytywną […]
Wielu obcokrajowców mieszkających w Polsce poszukuje rozwiązań finansowych, które pozwolą im szybko uzupełnić domowy budżet. Pytanie o możliwość uzyskania chwilówki na podstawie paszportu powraca regularnie, ponieważ dokument ten jest naturalnym identyfikatorem dla osób bez polskiego dowodu osobistego. Czy jednak samo posiadanie paszportu wystarcza, aby otrzymać krótkoterminową pożyczkę w polskich instytucjach pozabankowych? Rola paszportu jako dokumentu […]
Chwilówki dostępne online stały się częścią współczesnej codzienności finansowej. Ułatwiają szybki dostęp do dodatkowych środków, bez wychodzenia z domu i bez konieczności przedkładania wielu dokumentów. Jednak nawet w przypadku pożyczek udzielanych „na dowód”, instytucje wymagają podania określonych danych. Zrozumienie, jakie informacje są potrzebne, pozwala przygotować się do procesu i uniknąć zaskoczenia. Dane osobowe – podstawa […]
Czym są pożyczki bez sprawdzania baz dłużników Pożyczki bez weryfikacji w bazach dłużników to forma finansowania, w której instytucja udzielająca środków rezygnuje z konsultacji z rejestrami takimi jak BIK, KRD czy BIG. Oznacza to, że klient z negatywną historią kredytową lub opóźnieniami w spłatach nie jest automatycznie wykluczony z procesu ubiegania się o wsparcie finansowe. […]
Pożyczki bez sprawdzania baz danych to specyficzny rodzaj finansowania, który zyskuje zainteresowanie wśród osób mających trudności w dostępie do klasycznego kredytu bankowego. Instytucje, które oferują takie rozwiązania, rezygnują z analizy historii kredytowej klienta w rejestrach, takich jak BIK czy KRD. Oznacza to, że w procesie wnioskowania nie bierze się pod uwagę wcześniejszych zaległości, opóźnień czy […]
Czy świeżo upieczony osiemnastolatek ma szansę na pożyczkę bez zbudowanej historii kredytowej? Wkroczenie w dorosłość oznacza nie tylko nowe prawa, ale również obowiązki finansowe. Jednym z nich jest możliwość ubiegania się o pożyczkę czy kredyt. Wielu osiemnastolatków zastanawia się, czy brak historii kredytowej przekreśla ich szanse na uzyskanie finansowania. Odpowiedź nie jest jednoznaczna, ponieważ zależy […]
Migracja zarobkowa i sytuacja związana z wojną w Ukrainie sprawiły, że wielu obywateli tego kraju mieszka obecnie w Polsce. Osoby te podejmują pracę, wynajmują mieszkania i starają się prowadzić codzienne życie w nowych realiach. Naturalną konsekwencją jest również potrzeba dostępu do usług finansowych, w tym krótkoterminowych pożyczek. Pojawia się pytanie, czy Ukraińcy mają możliwość skorzystania […]
Wejście w dorosłość a pierwsze decyzje finansowe Ukończenie osiemnastego roku życia otwiera drzwi do wielu nowych praw i obowiązków. Jednym z nich jest możliwość samodzielnego zaciągnięcia zobowiązania finansowego. Dla wielu młodych ludzi pierwsza pożyczka staje się symbolicznym krokiem w stronę niezależności. Warto jednak pamiętać, że każde zobowiązanie to nie tylko dostęp do dodatkowych środków, ale […]
Podstawowe zasady prawne i dostępność ofert Osoby z Ukrainy, które przebywają w Polsce legalnie, mogą korzystać z pożyczek konsumenckich na podobnych zasadach jak obywatele polscy. Instytucje finansowe wymagają jednak dokumentów potwierdzających tożsamość oraz legalny pobyt – najczęściej paszportu, karty pobytu lub numeru PESEL. W praktyce wiele firm akceptuje również status uchodźcy bądź ochronę czasową. Jasne […]
Pożyczka, niezależnie od formy i wysokości, jest zobowiązaniem finansowym, które wymaga terminowej spłaty. Każde opóźnienie w regulowaniu rat czy całej kwoty niesie za sobą określone skutki. Warto wiedzieć, jakie mechanizmy uruchamiają się w momencie przekroczenia terminu i jak wpływają one na sytuację pożyczkobiorcy. Świadomość konsekwencji pomaga uniknąć dodatkowych obciążeń i ułatwia podejmowanie odpowiedzialnych decyzji. Opłaty […]
