Egzekucja długu przez komornika to wielkie obciążenie psychiczne, stres i… rosnące odsetki. Istnieją sytuacje, w których są one tak duże, że mimo zajęcia wynagrodzenia, pieniędzy nie wystarcza, by oprócz odsetek pokryć także pierwotne zadłużenie. A przez to, wierzytelność rośnie z dnia na dzień. Jak nie dopuścić do takiej sytuacji i zatrzymać odsetki naliczane przez komornika? O tym poniżej.

Jakie są koszty egzekucji komorniczej?

Kiedy nasz dług trafia do komornika, możemy spodziewać się dodatkowych kosztów, które zgodnie z prawem naliczy funkcjonariusz. Wysokość opłat komorniczych reguluje specjalna ustawa z 2018 r. Dokument mówi, że za swoją pracę komornik może zainkasować od 150 zł do 50 000 zł. Koszty to najczęściej pewien procent egzekwowanego świadczenia, a ostateczna kwota zależy od czasu trwania egzekucji i tego, z czego urzędnik egzekwuje dług. 

Opłatami wynikającymi z egzekucji komorniczej obciążany jest zadłużony, a więc oprócz długu, musi on w takim wypadku regulować dodatkowo wynagrodzenie komornika oraz odsetki za każdy dzień spóźnienia z całkowitą spłatą należności. Narastające koszty można jednak w pewnych przypadkach zatrzymać.

W jaki sposób zatrzymać naliczanie odsetek u komornika?

Posiadając na przysłowiowym karku komorniczą egzekucję długu, przede wszystkim musimy zdawać sobie sprawę z tego, że komornik jest wyłącznie urzędnikiem. Zgodnie z orzeczeniem sądu ma odzyskać dla wierzyciela jego środki. Ma uprawnienia, by ściągnąć je z konta, wynagrodzenia, nieruchomości czy innego mienia dłużnika, ale poza tym niewiele może zdziałać w kwestii harmonogramu spłaty długu, kosztów egzekucji czy odsetek.

Komornik działa według ściśle określonych reguł i wykonuje polecenia sądu. Wnioskowanie u niego o jakiekolwiek zmiany, upusty, czy wstrzymanie się z wykonywaniem obowiązków jest bezcelowe, ponieważ funkcjonariusz nie ma mocy prawnej, by rozpatrzyć takie pisma pozytywnie.

Stroną, do której należy się zwrócić, by wykazać wolę współpracy, a jednocześnie zawnioskować o wstrzymanie naliczania odsetek, jest wierzyciel. To osoba lub instytucja, u której posiadamy dług, może zawrzeć z nami stosowną ugodę.

Ugoda z wierzycielem – jak ją uzyskać?

Ugoda jest porozumieniem z wierzycielem, które można zawrzeć na każdym etapie postępowania windykacyjnego, sądowego czy komorniczego. Z propozycją ugody możemy wystąpić zarówno gdy do naszych drzwi puka windykator terenowy, jak i w momencie, kiedy egzekucją zajmuje się już komornik.

Sprawdź także: Windykator terenowy – kto to?

By uzyskać ugodę, należy zwrócić się z taką prośbą do wierzyciela, jednak ten – wcale nie musi się na nią zgodzić. To, co pomaga przekonać do siebie podmiot, któremu zalegamy z płatnością, to m.in:

• Przedstawienie realistycznego planu spłaty zobowiązania;
• Pokazanie realnych kroków, które podjęliśmy, aby zwiększyć swoje możliwości finansowe i tym samym dokonać spłaty;
• Osobiste spotkanie z osobą decyzyjną, które pokaże wolę ugodowego załatwienia całej sprawy.

Jak łatwo się domyślić, praktyka pokazuje, że im szybciej zadziałamy, tym większe mamy szanse na uniknięcie odsetek i innych dodatkowych kosztów. Jeżeli instytucja czy osoba posiadająca prawo do wierzytelności zgodzi się na naszą propozycję, pamiętajmy by ugodę zawrzeć na piśmie.

Co jeśli wierzyciel nie zgadza się na ugodę – upadłość konsumencka?

Jeżeli wierzyciel nie ma zamiaru zgodzić się na naszą propozycję ugody, a egzekucja długu przez komornika wcale nie zmniejsza kwoty do spłaty, tylko przez odsetki sprawia, że dług stale rośnie, warto skonsultować się z prawnikiem, który pomoże ocenić zasadność decyzji funkcjonariusza.

Upadłość konsumencka to z kolei skrajne rozwiązanie, które z jednej strony daje nam możliwość całkowitego oddłużenia, ale z drugiej – sprawia, że tracimy prawo do rozporządzania swoim majątkiem. Umorzenie zobowiązań w ten sposób, to ostateczność, na którą warto się zdecydować dopiero po wyczerpaniu wszystkich pozostałych sposobów na wyjście z długów.

Rada, na którą mamy nadzieję nie jest w Twoim przypadku za późno, to: robić wszystko, by do egzekucji komorniczej w ogóle nie doszło. Zaciągać z głową wszystkie zobowiązania, także chwilówki, które są proste do uzyskania i nie wymagają dostarczania żadnych zaświadczeń.

Co zrobić, by spłacić dług przed egzekucją?

Jeżeli pojawiają się trudności finansowe, najpoważniejszym błędem jest bierne czekanie, aż problem “zniknie sam”. W praktyce prowadzi to jedynie do narastania zadłużenia i ryzyka uruchomienia procedur, których skutki są dla dłużnika wyjątkowo dotkliwe. Jeżeli rozważamy sięgnięcie po nowe zobowiązanie, to choć pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej funkcjonują na pozabankowym rynku, konieczna jest szczególna ostrożność. Dodatkowa chwilówka na dowód może nie poprawić sytuacji, lecz jeszcze bardziej ją skomplikować, utrudniając jakiekolwiek działania zmierzające do realnego uregulowania długu.

W przypadku pojawienia się problemów ze spłatą, możemy:

• Niezwłocznie poinformować wierzyciela, że wystąpiły u nas pewne przeszkody i negocjować zmianę harmonogramu regulowania należności;
• Skonsolidować płacone raty, czyli połączyć wszystkie długi w jeden i obniżyć tym samym miesięczne płatności. Pozabankowe pożyczki konsolidacyjne to zobowiązania udzielane często pomimo złego BIK, nawet kiedy zadłużenie jest już na etapie egzekucji komorniczej.
• Skorzystać z pomocy firm lub fundacji oddłużeniowych.